浅谈我国汽车保险的发展与改善 摘 要：
汽车保险业是20世纪的新型行业，具有不同于其他服务行业的特点。我国自汽车保险自诞生以来，经历了风风雨雨，从弱到强近逐步成长为全球最大的车险市场；
取得了巨大的进步，也在不停地加大汽车保险的发展趋势，从而让车主更加了解汽车保险产品，更有效的信任保险公司。但是当前汽车保险市场建设上仍存在不少问题，比如保险人员不够专业性，监管部门的监管力度不够，法制建设不健全等问题。本文针对我国汽车保险市场的发展趋势与改善提出建设性意见。

关键词：中国汽车保险市场；
理赔；
现状；
趋势；
建议 Introduction to the development of auto insurance in China and to improve Abstract：
Auto insurance is a new type of industry in the 20th century, has the characteristics of different from other service industries. Since since the beginning of the auto insurance in our country, has experienced ups and downs, from weak to strong close gradually grow into the world＇s largest car insurance market; Made great progress, and constantly increase the development trend of automobile insurance, so that the owners know more about auto insurance products, the trust of the insurance company more effectively. But there are still some problems on current car insurance market construction, such as insurance personnel is not professional, regulatory supervision is not enough, and the legal system is not sound, etc. In this paper the development trend of automobile insurance market in China and improve the constructive Suggestions are put forward. Keywords：China＇s automobile insurance market;Claims;The status quo.Trend;advice 目 录 一、汽车保险的概述·······························································4 （一）汽车保险的起源·································································4 （二）汽车保险的含义·································································4 二、 汽车保险理赔的特点和原则················································4 （一）汽车保险理赔的特点·························································4 1.损失率高且损失幅度较小·······················································4 2.被保险人的大众性·······························································5 3.受制于修理厂的程度比较大····················································5 （二）汽车保险理赔的原则························································5 1.满意性原则·······································································5 2.迅速性原则·······································································5 3.准确性原则·······································································5 4.公平性原则·······································································6 5.主动、迅速、准确、合理原则··················································6 三、如当今汽车保险制度的利民性················································6 四、我国汽车保险的发展趋势·····················································7 （一）电动汽车保险的发展························································7 （二）销售渠道多元化······························································7 （三）服务质量将进一步提高·····················································8 五、加强中国汽车保险市场建设的建议··········································8 （一)建立科学的风险规避机制···················································8 1.加快培训专业车险人才, 提高车险从业人员素质·····························9 2.加强保险诚信建设, 建立信用评估体系·······································9 （二）加强汽车保险的市场体系建设··············································9 1.保险市场需要增加开放的力度··················································9 2.加强汽车保险市场的监管·······················································9 结束语··············································································10 参考文献 ··········································································11 浅谈我国汽车保险的发展与改善 一、汽车保险的概述 （一）汽车保险的起源 1886年，朱卡尔·木茨和戈特利布·戴姆乐这两名德国人得到全国上第一辆汽车的专利权，代表着全国第一辆汽车的诞生。汽车保险这个行业源于十九世纪中后期。那时候，随着汽车在欧洲有些国家的呈现与发展，也因汽车交通事故从而导致的人类意外伤害以及财产损失的不停增长。纵然每个国家都采用了一些控制办法和节制的措施，小汽车使用还是对人类的生命财产安全构成了威胁。因此精明的保险人对汽车保险更加的关注。1896年11月，在英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。

那个时期最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”， 1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。直到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任从而也扩大到了汽车的丢失和失窃。

（二）汽车保险的含义 汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。汽车保险针对是指汽车、电车、拖拉机、各种专用机械车等。汽车保险是财产保险的一种，也称为机动车辆保险，是以汽车(机动车辆)本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。一般汽车上路都会要求有交强险，汽车保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。

二、 汽车保险理赔的特点和原则 （一）汽车保险理赔的特点 1.损失率高且损失幅度较小 汽车保险事故中可能损失的金额不大，但是事故发生的频率过高。保险这个行业的公司在经营的过程中必须要投入非常大的人力和精力，而已费用也会相当的大。虽然在一些突发的事故金额不算太大，但是，保险公司同样要对保险业主的服务质量应予以足够的重视。不能让车主对其失望。还有一方面，有些突发的状况虽然看似赔偿的金额不是太大，但是，这样的状况积少成多也同样会对好多保险公司的经营这个方面产生很大的影响。

2.被保险人的大众性 在以前我国汽车保险的被保险人一般主要以单位以及企业为主但是，随着我国经济不断的发达，人们的生活水平也不断地提高，以至于现在城市的每家每户基本上都有汽车，被保险人中普通上班族车主的比例将不断增加。其实保险人对交通事故的处理、车辆维修等了解的很少。汽车保险业务中含杂的水分比较多，在利益上，保险公司的勘察和理算职员在理赔与沟通的过程中会存在很大的分歧。

3.受制于修理厂的程度比较大 很多修理厂的维修价格、工期和质量都会直接影响到汽车保险的服务，所以在汽车保险理赔中会扮演非常重要的角色。如今，很多车主认为自己给爱车上了保险，在突发事故后，保险公司就要必须对车辆进行维修。所以，发生事故的车辆在交给汽车修理厂之后就很少过问汽车的维修情况。一旦车辆在维修的过程中出现质量或者工期以及价格的问题，车主都会把问题推卸给保险公司和修理厂。事实上，保险公司虽然有义务去承担保险合同上经济补偿，但是并没有义务去负责事故车辆的修理质量。

（二）汽车保险理赔的原则 1.满意性原则 在保险事故发生后，被保险人往往心理上会处于一种失衡状态。保险人对事故经济赔偿以及处理意见这些方面是否满意，会直接关系到保险公司的信誉和经营效果。如果车辆事故的理赔过程和处理结果会让被保险人满意，就会对保险公司的宣传以及扩大经营方面有很大的帮助；
如果被保险人对处理结果非常不满意，很容易会让当事双方进行诉讼。所以，保险公司在理赔处理方式以及处理的态度固然很重要，让被保险人得到满意保。

2.迅速性原则 被保险人能否获得及时的补偿跟保险理赔速度有直接的关系。保险人接到被保险人的事故报案以后，应该迅速做出反应。这种“迅速”体现为两个方面：一方面，查勘定损应力求迅速，以确保保险人掌握第一手的事故资料，防止被保险人为利益而隐瞒事实，实施欺骗；
另一方面，案件处理应迅速。如果案件清楚明了，就应该迅速支付赔款结案；
如果案情复杂但可确定属于保险责任且符合预付赔款要求的，现场查勘之后应预付部分赔款，以解被保险人的燃眉之急；
如果事故确实属于责任免除范畴，应有理有据地出具拒赔通知书，并做好安抚工作。

3.准确性原则 涉及责任免除的确定、被保险人义务的遵守、免赔的计算方法等许多有关保险合同的专业性问题，并不是会对每一个被保险人都非常清楚无误，所以保险公司的理赔专员在处理保险赔付时要有准确性原则，不能因理赔专员在利益这方面来刻意压低经济赔偿来欺骗被保险人。因此，在汽车事故保险理赔的过程中，理赔专员要对此次的理赔经济赔偿计算准确，依据保险合同的内容，合理地判断事故的经济赔偿使被保险人得到满意。

4.公平性原则 在车辆事故中如果赔付过多，虽然个别被保险人得到很大的满意，从而也会导致广大被保险人会上缴过多的保险费用，同时也会影响到保险公司的赔偿能力。一旦赔偿金额过低，虽然对保险公司来说是暂时的受益，但是被保险人不满意会直接导致保险公司的保险信誉以及经营稳定性得到下降。尽量要做到不应该赔偿的事故就不一定要赔付，对于应该赔付的车辆事故该赔多少就是多少既不能多赔偿也不能少赔。

5.主动、迅速、准确、合理原则 (1)主动：就是要求保险公司的理赔专员对应该出险的车辆事故要做到积极、主动的进行调查、勘察和了解事故现场，很快的掌握事故的情况，从而进行确认事故的保险责任。

(2)迅速：就是要求保险理赔人员能很快的查勘、不拖拉、迅速的对案件进行处理。对于理赔案件要核的准，赔款下款的速度要快，能被保险人及时得到赔款，处理好车辆。(3)准确：就是要求理赔专员在事故现场从查勘到案件定损以及赔款计算，要做到准确无误，不能因为利益问题从中出现任何纰漏。(4)合理：就是要求保险公司的理赔专员在工作过程中，要做到实事求是的，必须按照合同的条款来理赔。能及时处理好赔案，支付事故赔款，从而来保障被保人的正常生活。要依法办事，坚持按照合同来办事，诚实信用，只有这样才能得到被保险人的信任，从而来维持保险公司的信誉以及经营状态。

三、如当今汽车保险制度的利民性 在过去的汽车保险行业中，车险的销售模式很传统。车险中介机构收取车主的保费。车险“见费出单”制度逐步推广，那时候很多中介机构收完客户的保费，通常都要延期才与汽车保险公司结账。纵然会有个别中介公司来挪用甚至私吞了客户的保费卷款逃走。一旦这个样，客户的保费还没有到保险公司的账上，保险公司就要来承担保险责任。

在2008年1月1日，北京地区率先实施机动车辆保险“见费出单”管理制度，这一制度的产生，迅速得到了被保险人的认可。随后便陆续在全国推广。保险公司财务系统或核心业务系统根据全额保费入账收费信息，实施确认客户信息机会立即自动生成唯一有限指令，随后正式保单就会在业务系统中生成。车主在购买车险的过程中，缴费的方式一般是刷银行卡来取代，车险销售机构不可直接收取客户现金。强险和商业车险共同实施这项制度。

“见费出单”这一制度能够有效降低各个保险公司在车险业务这一方面上的坏账风险，同时这一制度既方便消费者，又提高保险公司的服务效率。此制度虽然对规范保险行业管理、方便消费者，对中介机构减少起到了一定的作用；
但还是有很多车主指出，保险行业的监管机构如果还不加强对中介机构的监管力度，提高准入门槛，以前的无序程序还会出现。所以来说，见费出单这一制度的推出对消费者还是有很大的好处，从而也让人保财险的业务发展起到了积极作用。

电话车险业务的推出，2005年平安产险就推出了“平安一线通车险”电话网络直销产品，价格最低能达到5折优惠。2007年8月平安保险获得了国内首个电话车险专属产品。随后，人财保险、太保产险等公司的跟进。就平安车险推出的电话直销产品，对于广大的车主来说，电话车险给予给客户的优惠让利，也统一规范操作。既让车主享受到了优惠的公道，又体现了保费价格的透明度。电话网络直销模式从而打开了保险公司与广大车主的良好关系，同时也让公司达到了赢利的目的。一般经营电话营销的公司，能够在第一时间对客户的信息进行判断、筛选。而广大车主对投保也有很大的选择空间，这样既能让保险公司与车主保持关系，也有个别保险公司从中得到了车主的信任。据我了解，人保目前也建立了24小时的服务热线95518。这项功能的开通，汽车保险业务功能和被保险人资料管理于一身。人保就这项电话营销业务领域也占领了不小的市场份额。

四、我国汽车保险的发展趋势 （一）电动汽车保险的发展 近几年中国科技不断地发达以至于电动汽车在不断的生产，购买电动汽车的公民也不逐渐增多。有很多专家说明，在公路上行驶的电动汽车不仅能给环境减少污染，而且还能降低对石油以及很多资源的使用率。我们国家政府支持提倡生产商更多的发展电动汽车。在这个发展趋势下，公路上的电动汽车会不断的增多，从而也不会避免交通事故的发生。所以要相适应的把电动汽车保险引进的到保险业界的关注。与中国人保一位车险专业人士表示，就目前掌握的情况看，电动汽车和传统汽车的风险状况不同，传统汽车关键部件在发动机，电动车的关键部件在电池部分。电动汽车在路上发生碰撞特别容易会引起火灾，车辆受损也会比传统汽车受损情况要大，所以赔偿这一方面保险公司考虑的重点会不同。但是目前正处于商业车险改革阶段；
目前电动汽车并没有处于大规模生产的状态，所以现在保有量还是比较低的。目前汽车保险这个行业还未有开通专门的电动汽车保险，现在电动汽车的保险需求基本上还是按照现在的传统汽车的保险产品来承保。其实汽车保险这个行业早就关注到这个趋势，相信在不久的将来，基本家庭拥有的电动汽车增多保险这个行业也会专门出台针对于电动汽车的保险产品。

（二）销售渠道多元化 汽车保险之前的最直接的销售渠道就是保险公司的柜台直销，就保险公司设立专门的柜台等着前来办理业务。其缺点是不能主动出击发展客户，对客户的需求也不是太了解，不能适应客户要求的便捷服务。电话销售一般保险公司都会设有专门的电销部，可以利用费率的优惠来吸引客户。网络销售主要利用网络与客户交流信息，为客户提供有关保险的信息，最终达到网上签单的目的。这种模式可以让客户在休息时间更方便了解保险产品的信息。

随着我国汽车的保有量在不断地提高，对其销售渠道也在不断地多元化，很多保险公司会在社区设立服务中心，这样可以把宣传、展业、的服务更有效地结合。这样更好让公司形象进入社区，提高车主的满意度。专业代理公司渠道，代理公司也逐渐演变为保险中介行业中的主力军， 一般代理公司能把握住机遇，能够在市场冷淡的情况下还可以保持稳定的保费量。行业兼业代理，即利用某一行业对保险的特殊需求以及该行业业务开展的便利条件为保险人代理保险业务。个人代理销售，适合展业于零散个体的服务，可以扩大业务的覆盖面。这种销售技术含量较低、容易被社会接受的普通险种。适合销售分散性的、技术含量较低的、容易被社会接受的普通险种，在拾遗补缺、延伸展业、弥补公司人员不足具有不可替代的作用。

有些汽车俱乐部中也会具有汽车保险这个业务，客户在对汽车维修、保养得休息过程，保险人员都可以对客户讲解保险产品，从而达到销售的目的。

（三）服务质量将进一步提高 随着我国保险业开始实行放宽限制和费率制订自由化,更多的保险产品和保险公司将加入到我国保险市场,现在国内车主在不断地增多。教育环境也不断提升，人们生活水平提高每位车主都不在意与价格，但是一旦服务不到位，就会严重影响到保险公司的口碑。就平安来说，平安保险公司非常注重客户对保险人员服务的满意度。基本上每个公司都在不断提高服务质量，服务质量好更能受到广大车主的欢迎。提供优质快速的售前、售中和售后服务。彻底改变以往“投保易 ,理赔难”的局面。

五、加强中国汽车保险市场建设的建议 （一)建立科学的风险规避机制 1.加快培训专业车险人才, 提高车险从业人员素质 随着汽车保险这个行业在现代社会的立足，保险市场国际化后，有关部门就此特别提出了对保险人才的专业性与基本素质的提高。在汽车突发事故中，保险人员要具有熟练的专业技术，可以迅速的判断出此事故是哪位车主的责任，在处理过程中拥有较强的应变能力。一位专业性的保险人员不仅要了解国内保险的最新动态，而且还要了解国际通行车险先进得管理办法。做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要，从而也充分的得到广大消费者的信任。

2.加强保险诚信建设, 建立信用评估体系 在汽车保险业务的流程中，从展业、核保、理赔等每一个环节都会严格按照规范操作。汽车保险人员展业一般每个公司都会有专门的电销人员，有些出门发广告，从而来获得客户。核保就是对投保申请进行审核，决定是否承担这个风险，核保人员会按照不同的风险来给予不同的承担条件，从而保障保险业务的质量以及经营的稳定性。理赔过程中保险公司会严格按照保险合同来履行保险义务，承担保险责任，对此来减少索赔人骗保、欺诈得逞的机会。保险公司在获取车主的个人基本信息的基础上，会建立诚信档案，一般保险公司会把车主的个人诚信信息在网上进行处理存储，最后在网络上可以有效的查询到车主的诚信信息。当然，也要加强汽车保险产业链的规范。汽车保险与一般的财产保险大有不同,汽车保险业务涉及的链条比较长:从车主到事故到交警出现场再到修理厂,这些都是关于车辆的,如果车上有人员伤亡还牵涉到医院。由于保险涉及比较广，一旦在某个环节出现了虚假的状况，保险人员很难判断出事故的缘由。所以在以后应该加强对汽车保险公司和产业链的各方要分配好各自的角色，每一方都可以积极地配合工作。

（二）加强汽车保险的市场体系建设 1.保险市场需要增加开放的力度 目前来说市场的竞争性并不是激烈，以至于有些公司欺骗客户。必须要把保险行业完全市场化，诸多保险企业才会考虑到创新,也才能有效地利用市场机制采集创新所需要的资源。要建立竞争性的市场,我国保险行业必须还要适当来增加保险市场主体的数量,这样每家保险公司产品不同，竞争力也会比较大， 不然过少的市场主体必然形成垄断。我国大陆的保险企业从一开始的十几家慢慢发展到现在的200余家,美国也有6000多家保险企业,香港目前有200多家保险企业。所以说，目前我国保险业应当加大开放的力度。要按照WTO的要求进行对外开放，也把一些资本主义国家的保险产品引进到国内的保险行业来；
只有这样才能做大做强我国的保险行业，给车险市场增加竞争的活力。

2.加强汽车保险市场的监管 经历了几十年的周转挫折，中国汽车保险行业从有到无，从弱到强，逐步成长为全球最大的车险市场。汽车保险行业立足于社会中，就要相关部门就要健全相关法规,完善地方保险规章体系。中国汽车保险市场整体上而言运行还是比较平稳，但还是会有不法之徒破坏市场。经过近年来有关部门的集中治理，汽车保险的费率基本上统一，相关制度也不断的完善，保险市场秩序明显好转。但仍存在着一些问题，尤其是车险理赔方面的问题比较集中，亟待监管者着力解决。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设 ,推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面,要密切监管合作,共同打造金融安全区。在目前险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作,优化金融中国的车险市场上,中介渠道业务对各家经营车险的保险生态环境,积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。公司而言是占据举足轻重的地位。尤其是汽车销售商中的最后,要完善行业自律机制,健全社会监督体系。

结束语 随着如今社会的车辆不断增多，汽车保险占着很大的作用。有很多有利于广大车主的制度，从我国目前的情况来看，随着国家的经济在不断地提高，道路交通建设的投入越来越多，人们对汽车的拥有量也在不断地增多，汽车保有量逐年递增。汽车保险市场地竞争力也很激烈，在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。

参考文献 1. 汽车保险与理赔 西南交通大学出版2014年7月 2. 徐福林.汽车保险业务稳步发展中国金融；
982年18期 3. 汽车保险创新和发展 复旦大学出版社2006 4. 奚丹慧我国汽车保险业务问题研究 河北经贸大学 金融学 2014年5期 5. 周莎丽,中国汽车保险市场研究武汉理工大学 金融学 2007 6. 财产保险原理与实务.上海：上海财经大学出版社，2005