**财经大学金融学院&国际商学院

　“生活委员”是一款内置于“工银e校园”的创新性大学生组织资金管理工具。专注于为大学生组织解决在资金管理时遇到的各种困难。其主要功能是解决在各级学生组织日常运行时遇到的资金收付问题。并围绕该功能提供一系列衍生功能。 生活委员 大学生组织资金管理工具

　 目录 一、产品创意设计方案žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž2

　 （一）产品名称 žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž2

　 （二）产品运作概述 žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž2 1.“生活委员”大学生组织资金管理工具（核心功能）žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž2

　 2. 活动众筹（附加功能）žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž4

　 3. 相互保险（附加功能）žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž4 4. 好友借贷（附加功能）žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž5

　 （三）产品盈利模式žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž5

　 （四）风险控制模式 žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž6

　 1.信用风险 žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž6

　 2.技术安全风险žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž6

　 3.道德风险žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž6 二、产品创新背景 žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž7

　（一）市场分析 žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž7 1. 市场环境分析žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž8 2. 产品分析žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž8 3. 存在的机会和威胁žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž8

　 （二）目标客户žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž9

　 （三）产品现状和存在问题žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž9 1. 当前产品现状žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž9 2. 当前产品存在的问题žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž10 3. 新产品与已有产品竞争关系žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž10 三、产品必要性分析žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž10

　 （一）客户角度žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž10

　 （二）银行角度žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž10 四、产品可行性分析žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž11

　 （一）法律法规方面žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž11

　（二）政策制度方面žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž12

　（三）技术构架方面žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž12 五、产品效益分析žžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžžž13

　“生活委员”——大学生组织资金管理工具 一、 产品创意设计方案 （一） 产品名称

　 产品名称：“生活委员”——大学生组织资金管理工具

　 产品释义： 该产品内置于“工银e校园” app，以一种前所未有的方式解决了一直以来困扰大学生的组织资金管理问题，市场需求巨大。该产品实现难度与成本低，推广容易，可以迅速提高“工银e校园”app在大学生中间的安装率。同时，依托该产品迅速培养的用户依赖性方便后续推出的一系列相关衍生金融服务运行。充分挖掘了大学生群体中潜在的闲余资金流。对于推广工行其他金融服务大有裨益。

　（二） 产品运作概述 “生活委员”大学生组织资金管理工具以“大学生组织资金收付管理系统”为核心，配套衍生一系列大学生经济生活相关功能，包括：活动众筹，相互保险，好友借贷三种功能。下面对“生活委员”以及其三种衍生功能做简要介绍。

　1.“生活委员”大学生组织资金管理工具（核心功能） 产品概念：“生活委员”资金管理工具核心功能。“生活委员”是一款内置于“工银e校园”的创新性大学生组织资金管理工具。专注于帮助从班级、社团到学生会组织等各级大学生组织解决在资金收管理时遇到的各种困难。其主要功能是解决在各级学生组织日常运行时遇到的资金收付问题。 运行模式：

　 传统的校园各级学生组织进行资金收付时往往会遇到通知难，收取难，提醒难，管理难，监督难这五难问题。例如，在一个班级中班委如何确保收费信息通知到各位同学是一大难；同学们平日难以聚齐，如何收费是一大难；对于未交费用的同学，如何提醒他交费又是一个难题；收费后手里攥着大把现金如何统计如何存放又是不可回避的问题；同时，同学们对于上交的资金去向也需要一个简洁可靠的说明报告以监督资金使用情况。这些问题当遇到组织成员众多的班级、社团或者学生会等大型组织时更加凸显。

　 “生活委员”这一资金管理工具由此需求应运而生。使用工银e校园开启“生活委员”功能后，班级成员通过添加群组。在班级需要进行收费活动时由相关负责同学添加一个收费任务，填写金额、人员范围、时间等必要信息后就可以推送到班级同学的客户端。同学们对于需交费的信息一目了然，在确认后即可通过工银e校园网上转账。如果同学点开客户端看到了交费信息，在发起收费活动同学的任务界面上会显示“已阅”。而在提示期内没有转账成功的同学会自动收到客户端的短信提醒，以防错漏信息。这样就一次性的解决了通知难，收取难，提醒难的问题。 资金收集后会存放于班级“班费库”账户中。这个账户可以是一个由工行管理的即时存取的货币市场基金账户。这样既减轻了负责同学的保管负担，又可以让学生组织的大量闲余资金获得良好收益，这样完美的解决了学生组织资金管理难的问题。最后，每次组织资金提取使用都会自动形成一份简明的报告，班委可以选择把发票等资料拍照添加附件。这样相关资金的去向就一目了然，每过一个周期“生活委员”会自动生成一个简明的财务报告。班级同学可以自己点开客户端查看。班费的使用情况、剩余情况以及资金收益等都一目了然。达到了合理监管的功能。同理，在校园社团以及学生会等大型学生组织中，这样的功能优势更加凸显。 适用场景： 场景一：A大学B班级（50人）开学后组织收取班费用于班级各项活动，该任务由班级生活委员C负责。C首先需要通知全班50人收取班费85元每人用于各项班级活动，C在班级群里发布消息。但是C无法确认同学们是否都看到信息，需不需要进一步通知。隔日C来到班级手里拿着一个大袋子和班级名册去收款，却发现有的同学没来上课难以一次收全班费，同时给同学找钱和鉴别钱币真伪也花费了C很长时间。C只得一个一个到班费后用笔在班级名册上打勾。收完后C又开始苦恼如何把收来的妥善保管，以及如何提醒没交钱的同学赶紧交费。C一直在想，如果工银e校园里能有一个功能帮助她轻松提醒同学交班费并收取班费然后记录收费情况最后还能提醒没交钱的同学交班费就好了。 场景二：A大学B社团（200人）的同学C最近向B社团交了85元社团活动费，据B社团的负责人D说这社团组织春游的费用，但是C觉得前一阵子才收了15元的社团入会费，这个收费不合理想要询问D具体社团费用收支情况但是又碍于面子不好意思问询。同时，B社团负责人D也想公布费用收支具体起情况，但是苦于社团会员众多这个事情做起来太麻烦。他们都想，如果工银e校园里有一个工具能帮助自动生成社团费用收支清单并且形成报告供成员随时查阅就好了。

　2. 活动众筹（附加功能） 产品概念：围绕“生活委员”这一资金管理工具的衍生功能之一。当在校大学生想要筹集资金进行活动筹办时。通过该产品可以直接向同学发起众筹活动，获取必要资金。 运行模式：

　众筹项目发起---公布项目信息---其他用户确认款项---众筹成功---资金支出---资金使用情况反馈 适用场景： 场景：A大学B学生会组织（100人）的同学C最近想组织一个公益活动，但是他研究了下组织这个公益活动大概需要活动经费1000元，这个费用对于他自己来说可不是个小数目。他想筹措这笔资金却苦于筹措渠道。他想，要是工银e校园里有个工具能帮他在学生会里发起一个公益众筹活动就好了呢。

　3. 相互保险（附加功能） 产品概念：围绕“生活委员”这一资金管理工具的衍生功能之一。该功能不属于保险合同范畴。而是作为大学生之间想要建立互助保障合同时的一种辅助工具。当复数位用户想要共同分担一项活动奉献时。比如班级中5位同学想参加CFA考试，由于考试费用较高，难度较大。为了分担考试失败可能带来的报名费损失风险。在这几位同学一致认同的情况下可以利用工银e校园的“生活委员”发起相互保险（障）项目。首先按照约定填写发起规则。比如，规则可以设定为每人在“生活委员”相互保险功能区选择投入1000元保险基金份额。这样在保险资金池就有5000元的资金。当考试结束后，经过5位发起人投票后。没有通过考试的同学可以平分这5000元资金作为补偿。这一工具是为学生之中创造性地金融需求提供工具支持。 运行模式：

　相互保险项目发起---全体用户确认合同----保险成功----分配保险金 适用场景：

　 场景：A大学B班级（50人）同学们最近都在准备CFA资格考试，但是8000元的报名费用对他们来说不是个小数目，如果考上了还罢了，考不上的话金钱损失太大了难以承受。很多同学甚至因此心生退意。他们就在想，如果工银e校园里能有个功能让同学们能发起一个互助保险合同，大家每人投一些钱进资金池，到时候考试没过的同学可以按比例分享一些补偿。

　4. 好友借贷（附加功能）

　 产品概念：围绕“生活委员”这一资金管理工具的衍生功能之一。同学间想要互相借款时可以使用工银e校园的“生活委员”功能。资金出借方通过几个简单的选项设置一个资金出借合同。约定出借资金数额，到期日，还款方式，利息等要素。资金通过工银e校园转入借款人账户。到期后如果借款人没有按照约定还款，工银e校园将根据合同直接从借款人账户划款还贷。同时，在设立的同时可以设置使用“生活委员”工具的同学作为担保人。 运行模式：

　借贷合同发起---设置担保人（可选）---借贷成功---归还贷款或强制执行

　 适用场景：

　 场景：A大学的B同学想买手机需要5000元，他想向同学C借钱。同学C担心B无法按期还款。C心想，如果有一款软件能帮我方便的设置贷款合同并且能有担保人就好了。

　（三） 产品盈利模式 当前互联网金融服务工具竞争激烈，从传统银行的移动互联网金融工具软件到类似支付宝，财付通等互联网企业推出的移动金融工具无一不是在当下阶段追求渠道建设和用户积累。因为当下的用户数量才是决定未来盈利的因素。 “生活委员”作为一款大学生资金管理工具其对于银行来说主要意义在于拓展工银e校园app的装机量。同时拓展在校大学生对于中国国工商银行的依赖度。以此提高工行在大学生生中的客户数量。通过提高客户数量带动工行一些列目前和未来的可预期金融产品和服务的获益。并不利用该工具获取直接资金收益。 与此同时，在“生活委员”中，高校学生组织的闲余资金可以储存于和工行合作的货币市场基金账户。工行可以从该种基金的销售中获取间接受益。

　（四） 风险控制模式

　网络银行相对于传统的银行业具有一系列的比较优势，但同时网络银行由于其特殊性而存在新的风险。由于我国网络银行发展时间比较短，正处于大力发展时期，所以我们有必要重视风险控制，找出影响网络银行安全性的深层次原因。这样，才能打消用户疑虑，使更多的用户使用。这也是“生活委员”所一直关注的问题。 “生活委员”依托工行强大的网络安全平台，除了具有对传统网络银行风险控制外，将继续深化对风险的控制，具体体现在一下几点：

　1. 信用风险 近几年，我国的经济快速发展，但信用体系发育相对滞后。同时，互联网金融飞速发展，而信用问题却成为了发展的阻力。经济活动中失信的现象比较严重，这是我们在建设与创新中必须解决的问题。 金融产品创新方面的个人信用风险控制是整个信用体系建设的重点。而“生活委员”的开发，在信用风险控制上也做了严格的防控。当发生资金互借，“生活委员”设定系统程序监督、短信提醒以及互借担保人等程序来保证资金往来安全有序地进行，在一定程度上控制信用风险。

　2. 技术安全风险 网上银行的关键环节就是网上银行的系统安全性。客户端的安全认证风险、网络传输风险、系统漏洞风险、数据安全风险对客户的资金安全、信息安全、数据输入和传输的安全性会造成严重的威胁。 “生活委员”作为内置于工银e校园的内置应用，主要是依托于工商银行的“工银e校园”app的网络安全平台。该平台由专业团队负责而本工具只是其中特色功能之一，技术风险较低。只需侧重从以下几个方面进行入侵检测和网络渗透检测，从而加强应用的系统安全性。 首先，“生活委员”需要用户口令、文件许可等保证逻辑安全，防止入侵。机密信息与其他数据隔离，严格控制对高机密数据的存取。 第二，通过软件控制、违反安全调查、审计跟踪检查以及责任控制检查等实现管理安全。 第三, “生活委员”提供多人使用，但会区分用户，进行用户等级和权限管理，防止相互干扰和破坏。 第四，设置防火墙和支付网管，更好地保证银行专用网的安全。 第五，保证客户端安全，“生活委员”会采取有效措施保证客户端处理信息的机密性和完整性。

　3. 道德风险

　 互联网金融为客户提供了更加平等、自由、民主的交易平台，但是难免会有一些人利用这个平台最大限度地增进自身信用的同时做出不利于他人的行为。“生活委员”内部功能存在被利用而出现道德风险的可能。基于这一风险，“生活委员”的风险控制措施具体体现在以下方面： （1） 众筹功能可能变成非法集资。应对这一状况，“生活委员”将采取以下方法：

　 一、保证众筹信息公开透明，发起者必须填写众筹项目的详细情况、所

　 需资金、个人信息等并公之于众。

　 二、系统规定参与人数上限和筹资数额上限，防止资金数额过大。

　 三、发起人定期反馈资金使用情况，使得众筹资金的去向清晰明了。

　（2）互助保险可能变味为赌博或众筹。将从以下方面应对这一状况：

　 一、“生活委员”可以通过设置保险项目来控制保险范围，确保参与人面临同样的风险，防止变向众筹。

　 二、严格控制个人投保金额，防止金额过大变向赌博。 二、 产品创新背景 （一） 市场分析 1. 市场环境分析 近几年，我国互联网金融异军突起，不断突破传统金融的束缚，为了满足客户的各种需求，各类金融产品竞相而出。2014年初，微信红包以平均每分钟9412元的惊人表现改变了人们对红包的理解；阿里、腾讯展开打车软件大战，让消费者、出租车司机尝到实惠的同时全面催热了打车软件市场；京东创新授信模式，推出消费者金融战略，发布京东白条、校园白条服务；互联网理财继续发展，虽然随着收益率的不断下降，宝宝类产品的规模有所缩减，但2014年宝宝类产品规模仍高达1.51万亿元；首批试点的五家民营银行全部出炉，阿里任大股东的浙江网商银行与腾讯任大股东的深圳前海微众银行均将互联网金融作为突破口，将以互联网为主要经营平台，为小微企业和个人用户提供金融服务，不久后阿里成立蚂蚁金服集团；传统金融业快速学习跟进，也在互联网金融领域积极构建自己的生态圈，推出APP服务客户端的同时，银行业还纷纷推出微信银行、直销银行、口袋银行、掌上钱包和各类快速贷款平台。互联网技术为金融业带来了深刻变革和巨大变化。 与此同时，根据2015年第36次中国互联网络发展状况统计报告（四）显示，消费者利用互联网金融产品的意识增强。不论是支付还是理财，使用互联网金融产品客户的队伍逐渐发展壮大。 此外，统计显示，2014至2015年中国互联网理财用户规模和使用率进入平台期，与以往上涨趋势出现背离，其原因有一下几方面：首先，理财市场环境变化明显，期间股市暴涨使得股票成为大家理财所关注的焦点，从而对互联网理财用户起到很大的分流作用；第二，2015年上半年，股票、基金投资者大幅度增加，其中，年龄在30岁及以下用户占41.8%，而这些低龄投资者恰是互联网理财的核心用户群；第三，受宽松货币政策影响，货币基金收益率持续下跌，导致此类理财产品吸引力减弱。 而“生活委员”正在这互联网理财用户紧缩的紧张时期，以其自身特色功能，吸引大学生这类低龄理财用户，为其量身定制资金管理服务，把握住互联网理财的主力军，不仅有效地应对互联网理财用户流失困境，而且有助于互联网理财市场的发展。 数据来源：中国互联网统计年鉴

　数据来源：中国互联网统计年鉴

　2. 产品分析 在金融产品创新的大潮中，我们必须有敏锐的嗅觉察觉到哪里有客户需求，只有把握好客户需求，才能实现创新的价值。而“生活委员”作为一款创新性大学生组织资金管理工具，其功能在于帮助大学生群体解决资金收付管理问题。以资金收支功能为核心，并围绕该功能衍生出来一系列活动众筹、好友借贷、互助保险等功能。为大学生等各类团体提供各方面其所需的服务，帮助用户理财，提供保险服务，提高组织效率和生活质量。 “生活委员”的收缴服务流程使得班级等群体的收费活动更加系统化、组织化，周到化；好友互借功能满足同学之间的费用垫付需求，使得费用管理活动更加人性化、细致化；货币基金账户—“班费库”，将多余的班费存放在此账户，减轻了班费负责同学的保管负担，又可以让学生组织的大量闲余资金获得良好收益；互助保险和众筹为大学生的生活、学习提供了更加安全透明、多元化的资金来源和保险机制。 我们所开发的“生活委员”与大学生群体的组织活动息息相关，为大学生组织的资金管理提供全面周到的服务。同样在这样一个产品创新竞争的大潮中，“生活委员”为工行瞄准了市场定位，发挥自身特色，满足客户所需，守住客户源、拓宽市场业务、提升影响力、推销自己的品牌并获取一定收益。 3. 存在的机会和威胁 机会：“生活委员”作为群体内资金管理互动平台发展的起点，秉着服务于生活的宗旨，将业务发展壮大，树立该服务在客户心中的形象，未来不论是小型活动还是大型活动，其有活动资金管理的需求，都会想到“生活委员”。同时，随着其在高校影响力的逐渐扩大，未来将会同越来越多的高校开展合作，在高校的鼓励下 ，工行将会获得更多来自学生群体的大额储蓄资金。 威胁：由于支付宝从2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商，在移动市场上占据了大量份额。2015年支付及金融类手机应用下载情况调查数据显示如图，虽然“生活委员”与支付宝服务方向不同，但是“生活委员”作为一个新兴的应用，短期内，地位上很难突破已经稳固的支付宝。并且发挥更大作用的时候是活动发生时，一旦一段时间内没有资金收付活动，其使用率可能会降低。

　（二） 目标客户 该产品主要针对的目标客户是高等院校从班级、社团到学生会等各级学生组织中有资金收付需求的成员，或者社会各类活动团体。

　（三） 产品现状和存在问题 1. 当前产品现状 随着我国互联网金融的高速发展，消费者的理财意识的增强，消费者对金融服务的需求越来越多，由此，各种互联网金融产品应运而生。在创新的大潮中，各商业银行也在努力开发其手机银行内的功能来满足各种用户需求，投资理财、便捷支付等功能相继出现，使得金融产品的服务平台朝着更加开放、共享、平等、自由选择、普惠而民主而发展。在互联网金融产品的“战国时代”，是否具有独到的眼光和敏锐的嗅觉是对产品创新的考验。 目前涉及大学生市场的金融产品大多以贷款、大学生消费为主，然而为大学生集体活动进行资金管理配置方面的领域却处于空白，由于市场存在需求，“生活委员”的出现，填补了该领域的空白，虽然在本产品在日常支付方面的优势不突出，但是其在活动资金管理方面却独树一帜。 其次，根据下图2014年支付及金融类手机应用下载情况看，银行客户端相比于支付宝的下载量少了一半，“生活委员”作为一个内置于工银e校园的应用，其发展在一定程度上受到支付宝已经在市场上占据大部分份额的压力。面对这种压力，“生活委员”不盲目创新，突出表现产品特色，把自身的特色功能发展到极致，在客户群中逐渐渗透，在得到客户认可的同时扩大用户使用数量。

　2. 当前产品存在的问题

　 目前我国金融产品创新落后生产的滞后效应已经出现，而且负作用较大，应该引起银行的重视，具体存在的问题表现在一下方面： （1）金融产品缺乏针对性，一些银行只图规模，不注重效益，以提高知名度和抢占市场为主要目标，并不是围绕客户需求开发产品，并且对客户的需求缺乏必要的细分和整合，不能开发出有针对性和吸引力的产品。 （2）金融产品同质化现象突出。近年来，创新的金融产品多大百余种，范围广，但大都从国外或者同业模仿、引进，原创少，同质化突出。 （3）金融产品的深度和广度不高。目前大多金融产品都是在传统金融业务上的创新，缺乏衍生金融产品创新以及各类金融产品组合创新。 3. 新产品与已有产品竞争关系

　 “生活委员”基于工银e校园的运行平台，在其服务领域并不存在竞争关系。

　三、产品必要性分析 (一) 客户角度 大学生组织的基金管理存在通知难，收取难，提醒难，管理难，监督难的问题，频繁开展的团体活动，以往资金收支只靠负责人，然而却很难做到系统性、有序性、规范性地对资金进行管理。通知不到位，收取不到位、效率低下等问题影响着活动举办的质量。 “生活委员”作为一款创新性大学生组织资金管理工具，其功能在于帮助大学生群体解决资金收付管理问题。以资金收支功能为核心，并围绕该功能衍生出来一系列费用代缴、同学间信用互助、理财管理以及提醒监督等功能。将费用收支流程化，极大地提高了效率，节省人力，保证了资金安全，是广大集体组织必备的资金管理工具。

　(二) 银行角度 近几年，各大银行把发展的目光纷纷投向互联网理财，互联网理财产品创新方面竞争激烈，根据2015年4月国内手机银行APP活跃用户排行榜前五位，在用户活跃度上建行略领先于工行。虽然工行领先于其他大部分银行，但要有进一步的发展和超越，则需做好用户体验，在用户习惯培养上还需努力。

　 而“生活委员”正是把目标市场定位在大学生群体，他们代表了未来理财主体的需求。“生活委员”满足目标理财人群对流动性需求，收益需求以及安全性等需求，做其所需要的优质的客户体验，锁定这些群体，提高工行理财APP的使用率，这对工行未来的发展至关重要。而且“生活委员”在培养用户习惯方面优势突出，有效地提高客户的忠诚度。 第二，随着互联网金融的发展，各大银行的金融产品层出不穷，如何提高工行在金融产品创新领域的影响力？除了正确的市场定位，同样重要的是关注到目标群体所真正缺少和需要的，让客户体会到工行周到细致的服务，这是提升工行在金融产品创新中影响力的关键，也是工行推销自己的强有力的手段，同样也提升了工行在同行业中的竞争力。

　第三，工行通过“生活委员”，可以对存在其账户的货币基金进行有效地运作和管理，有利于促进工行的经营与发展。

　第四，大学生是互联网理财的主要客户群，为大学生量身定制服务功能，吸引其使用工行理财产品，提高工行APP的装机率，同时，扩大工行开户客户规模，更为以后工行以后同各高校合作提供机会。

　第五、有利于未来工行扩大资本规模，“生活委员”的广泛使用，使得工行有机会展开更多合作的同时，可能会有更多大额储蓄资金的涌入，这些潜在资本需要提前把握住。

　四、 可行性分析 （一）法律法规方面 1. 风险管理：《电子银行业务管理办法》 第三十二条　金融机构的电子银行风险管理体系和内部控制体系应当具有清晰的管理架构、完善的规章制度和严格的内部授权控制机制，能够对电子银行业务面临的战略风险、运营风险、法律风险、声誉风险、信用风险、市场风险等实施有效的识别、评估、监测和控制。 2.申请与变更：《电子银行业务管理办法》第九条　金融机构开办电子银行业务，应当具备下列条件： 　　（1）金融机构的经营活动正常，建立了较为完善的风险管理体系和内部控制制度，在申请开办电子银行业务的前一年内，金融机构的主要信息管理系统和业务处理系统没有发生过重大事故； 　　（2）制定了电子银行业务的总体发展战略、发展规划和电子银行安全策略，建立了电子银行业务风险管理的组织体系和制度体系； 　　（3）按照电子银行业务发展规划和安全策略，建立了电子银行业务运营的基础设施和系统，并对相关设施和系统进行了必要的安全检测和业务测试； 　　（4）对电子银行业务风险管理情况和业务运营设施与系统等，进行了符合监管要求的安全评估； 　　（5）建立了明确的电子银行业务管理部门，配备了合格的管理人员和技术人员； 　

　（6）中国银监会要求的其他条件。 3. 数据交换与转移管理：《电子银行业务管理办法》 第五十九条　金融机构可以为电子商务经营者提供网上支付平台。为电子商务提供网上支付平台时，金融机构应严格审查合作对象，签订书面合作协议，建立有效监督机制，防范不法机构或人员利用电子银行支付平台从事违法资金转移或其他非法活动。 4. 法律责任：《电子银行业务管理办法》 第八十九条　金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的，金融机构应当承担相应责任。

　（二）政策制度方面

　2015年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式对外发布，《指导意见》在鼓励创新、支持互联网金融稳步发展方面的实施了政策措施，其中第一条规定：积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务。支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务。鼓励从业机构积极开展产品、服务、技术和管理创新，提升从业机构核心竞争力。这给了“生活委员”这一平台在政策上的支持和指导。

　 十月在北京召开了第十五届五中全会,审议并通过的《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中指出：“提倡社会互助，发展商业性保险业，作为社会保险的补充”。社会保险是由政府主办的最基本的保险。随着经济的发展，为满足社会不同层次的多种需求，社会保险还应有它的补充，这是职工互助保险和商业保险，这两大保险堪称社会保险的两大支柱。这就为互助保险创造了发展的合适土壤。 （三）技术构架方面 近年来，互联网金融快速的市场反应让传统银行业为之惊呼。相比于传统金融企业技术构架，互联网金融产品对计算机技术构架的要求包括具有时效性、可管理性和拓展性。随着我国计算机网络的发展，我国互联网金融的后台IT构架已经具有较强的敏感性，较强的弹性与伸缩性和高度的管理型与安全性来支撑互联网金融产品的发展。 此外，我国迅速发展的虚拟化技术可以更高效地使用计算、存储与网络三大资源，高度契了互联网金融企业的业务要，能做到更加高效、方便、灵活，并且节约成本。

　 1.服务器虚拟化技术的实现。服务器硬件条件发展速度迅猛, 10G网络通道和16G光纤通道已成为高端器的标配。服务器虚拟化技术的发展，使得服务器的平均利用率大幅度提高，更高配置的服务器在降低用户成本的同时提高了处理效率，虚拟架构软件的统一调配，使得任何一个应用都有充分保证的资源来稳定运行。

　 2.网络虚拟化技术的实现。网络虚拟化架构内部采用白名单制度。并且网络的开通是根据企业业务需求,通过软件定义脚本的方式实现的。配置脚本详细规定了该业务数据流上各节点的连接方向、安全策略以及应用交付控制等要求。

　 3.存储虚拟化的实现。首先是网络存储技术的发展,实现分布式存储功能。同时存储系统的结点数量可以动态横向扩展,以满足业务持续的数据存储需求。第二，利用x86服务器标准硬件来实现存储控制器的功能,即将原有存储控制器转向X86架构。该模式下数据的存储采用多副本方式，通过牺牲容量来赢得存储的高可靠性。

　五、效益分析 客户资源效益。本产品目标定位于大学生群体，即未来理财主体。通过提供对大学生活动资金的全面、细致的管理和方便快捷的服务，吸引大学生使用，以此来锁定客户并获得其关注，通过提供多种服务，提高活动质量。该工具满足大学生组织资金管理需求可以迅速提高工商“工银e校园”app的安装率。从而提高了工行产品的使用率，扩大了其业务范围。 影响力效益。本产品的功能应对目标群体所需，解决其所难，扩大了用户范围，并注重用户体验。高效、周全、人性化的服务提高了工行的金融服务在消费者心中的印象，从而提高了工行的影响力和其在同行业中的竞争力，为以后银行业务的拓展以及产品开发、银行运营提供了支持。 经济效益。“生活委员”中闲置的资金会存放于工行的货币基金账户，工行可以对该资金进行合法的管理利用，以期获取一定的收益，促进其经营发展。 “生活委员”为广大学生以及各类团体提供的高效、全面、高质量的服务使得其中高校圈中的知名度和使用率逐渐扩大，随之发展，高校财务处会考虑到学生对“生活委员”的需求度和学生的方便，进而逐渐鼓励学生入校持有校园卡、上缴学费等与工行挂钩。从扩大工行业务规模，工行的服务将会成为更多高校的选择。