一、商业银行信贷业务概述 信贷业务是商业银行等金融机构向个人客户和企业客户或者企业客户发放信贷资金，满足其资金需求，并且个人客户和企业客户在约定期限内还本付息的信贷行为。信贷业务按照不同的分类方法，可分为不同的种类。根据信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人信贷、个人经营性贷款等。根据信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款方式。根据信贷期限的不同，可以分为中、短期信贷和长期贷款。短期贷款在一年以内，中期贷款在一到五年;而长期贷款一般在五年以上，多在二十至三十年。

我国商业银行的发展历史由来已久，但是相关业务的发展时间却不是很长，例如我国商业银行所开展的信贷业务就是从1978年改革开放之后才开始引进发展的。从我国商业银行信贷业务的发展历史来看，有如下特点：速度快、规模大和覆盖广。我国商业银行开展信贷业务总共有接近四十年的历史，虽然时间短暂，但是却已经发展的相当快速，这点在现实生活中的实际例子可谓是比比皆是。而规模大和覆盖广则是与我国的地域辽阔和国有商业银行性质有关。总之，信贷业务在我国的发展是如火如荼，各大商业银行越来越重视信贷业务的发展，而信贷业务也越来越成为商业银行业务开展的重中之重。截止2018年年末，信贷规模已经达到了33.37万亿，占了全部各类贷款总和的30.67%。从2016年到2018年，这三年时间内，信贷规模增长了13.51万亿，增长了68.03%，增长速度远远高于其它贷款业务。仅仅2018年一年时间，信贷规模新增加的占全部贷款规模新增加的50.04%。

二、安徽省农村商业银行信贷业务的发展现状 安徽省农村商业银行初创于1987年，2005年完成股份制改造，2006年由地方城市信用社改建为商业银行。全面布局长三角，分支行和村镇银行网点遍及全国9省（直辖市），口碑和影响稳步提升。在上海、安徽、江苏、福建、广东、重庆、四川、江西、云南等地设有分支机构及村镇银行网点179家，其中分行及管理部14家，发起设立村镇银行9家。实现跨区域经营后，资产规模不断扩大，业务结构持续优化，银行服务特色更加鲜明，品牌影响力快速扩张，市场份额也不断增加。2017年是安徽省农村商业银行创立30周年。30年来，安徽省农村商业银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，坚持小微金融、商贸金融的经营特色，走出了一条差异化、特色化的发展道路，已拥有员工近5000名、资产总额超1800亿元、存款总额超1000亿元、贷款总额超700亿元、跻身全球银行500强的现代化股份制商业银行。

2006年以来，安徽省农村商业银行积极实施“走出去”战略，成功走出宿州。与此同时，安徽省农村商业银行的贷款规模也在不断扩大，信贷业务也得到快速的发展。为了更好的服务客户，满足不同客户的需求，安徽省农村商业银行信贷业务的种类在不断增加，产品的定价也更加地合理。安徽省农村商业银行现有的信贷业务种类包括了个人信贷、个人创业贷款、个人住房按揭贷款、个人商用车贷款、个人信用贷款等等。其中个人住房按揭贷款、个人商用车贷款这两个最主要的信贷业务得到较好较快的发展，其他种类的贷款业务发展不是很均衡。

2015年到2018年期间，信贷规模在不断增加，每年增幅也在增大，安徽省农村商业银行实现了从全面发展到重点发展优质抵押业务谨慎受理不良的担保业务，从小微业务核心到两小业务同时发展的转变，安徽省农村商业银行的信贷业务进入了一个新的时期。2015年，信贷（不含个人经营性贷款）发放9.03亿元，占贷款总量1.21%；
2016年信贷（不含个人经营性贷款）发放14.08亿元，占贷款总量2.56%，同比增长1.35%；
2017年，信贷（不含个人经营性贷款）发放244889.30万元，占所有贷款总量的比重为4.09%,与2016年比上升了1.36%；
2018年，信贷（不含个人经营性贷款）发放量为594932.02万元，占比8.85%，与2017年相比增长了4.76%。

三、安徽省农村商业银行信贷业务存在的问题 （一）居民对信贷的需求不足 虽然安徽省农村商业银行所在地的居民越来越接受信贷消费的消费观念，安徽省农村商业银行的信贷业务也出现不断上涨的趋势，但是与西方发达国家相比，该地区居民信贷消费的观念还不是很强，提前消费的模式还没有完全的改变我国传统的消费模式。由于安徽省地区受传统的社会价值的影响，形成了“成由勤俭败由奢”的价值取向，这也就决定了安徽地区居民消费模式是崇俭黜奢，想要完全改变这一消费模式，还需要花很长的一段时间。长期以来，在当地居民收入宏观分配结构中，财政收入比重较高、个人收入比重较低，居民收入增长率低于GDP增长率，从客观上制约了当地居民消费总需求。而且，安徽省地区的居民收入出现两极分化，对于不同地区的居民来说，发达地区与不发达地区的的居民收入差距的持续扩大，不同年龄段的居民，收入差异也较大，极高和极低收入阶层往往不是消费信贷的主要需求者，高房价及高教育成本等掠夺了中产阶级的大量财富，对未来预期的不乐观抑制了本应是消费信贷主力的中等收入阶层的贷款欲望。所以安徽省的信贷市场的需求总量相比于发达国家和地区还比较低，信贷市场还有很大的发展空间。

（二）业务存在内部操作风险 关于内部操作风险，目前并没有一个明确的定义。按巴塞尔银行委员会的说 法目前将内部操作风险定义为由于内部员工，程序和系统的不完善造成的，或者由外部事件造成的风险。结合巴塞尔银行的定义，我认为操作风险就是由于内部员工的操作不当，或未按照银行规定的制度进行操作从而造成的风险，所以我认为这种风险主要由这些原因引起的：首先，是因为员工个人因素造成的，通过我对安徽农村商业银行的观察，我发现安徽农村商业银行的大部分员工个人素质都不高，对银行信贷这个业务的熟练程度和认知力度也有很多不足之处，对业务流程不严格遵守，同时对银行的规章制度学习也不够，所以造成这种风险的可能性很大。其次就是由于安徽农村商业银行有规定的贷款任务，在这种贷款任务的制度下，衍生出银行员工为了完成指标或者其他因素，出现盲目放贷，放松贷款前的检查，这样就会把许多不合格的贷款放出去，在主观上，也会有相关道德风险产生。最后就是由于贷款流程不科学，不规范。虽然安徽农村商业银行的银行信贷和其他公司企业贷款相比，金额较小，但是随着近几年的业务量增大，风险也不容小觑，因此，我认为银行信贷的业务流程也应该更加规范，更加合理才可以。

（三）信贷业务品种缺乏特色 1.贷款产品无法满足日益变化的市场的需求 虽然安徽省农村商业银行的信贷业务自开展以来，有了良好的发展，也在不断推出新的贷款产品。但是相继推出的一系列产品中，原以为能够满足不同的客户在不同方面的各种各样的需求，却出现一些问题。很多产品都出现雷同或者跟风的问题，尽管对各产品都有所创新，但是产品所面向的对象，内容和各项条款上都存在高度一致甚至完全相同的情况。在这样的情况下，就会导致产品没有特色，无法吸引有特殊需求的客户，导致没有新的客户资源，无法扩大信贷业务规模。比如安徽省农村商业银行推出的个人经营性贷款和个人自助循环贷款，在名称上有很大的区别，但在内容上有相同之处，在适用的对象方面，两者都有合伙企业的合伙人、个人独资企业的业主及自然人等；
在产品特点方面，也都是担保方式多样，可采用信用、保证、抵（质）押多种担保方式，或几种担保方式组合的方式，还款方式便捷灵活，可通过安徽省农村商业银行网上银行、柜面等渠道办理借款、还款、查询业务等。

2.产品缺乏创新，银行内部缺乏创新的动力 信贷产品对风险性、规范性的要求都比较高，所以需要的研发时间也较长，对研发人员的专业性要求很高，而且需要其他一些部门的相互协调，需要各部门之间有很高的默契度。但是目前安徽省农村商业银行内部缺乏完善的产品创新机制，在这样的情况下，导致研发人员缺乏创新的积极性，没有动力去研发新的产品。没有新的信贷产品，跟不上市场的变化，无法提供客户需要的信贷产品，不能满足客户的需要，会损失很多潜在的客户资源，也可能会使原有的客户流失。

（四）办理周期长，手续繁琐，客户满意度低 安徽省农村商业银行在办理信贷时的主要流程包括：开拓业务和信用评估、贷款的审查和发放、贷款的检查和收回。在安徽省农村商业银行办理信贷业务的流程当中，出现了一些问题，从而导致办理业务的周期比较长，其中最主要的是贷款受理问题，归纳为以下两个方面：一是贷款受理程序仍然比较繁琐，人工化程度高，受理效率较低，不利于提升客户满意度和工作效率；
二是审核系统主要依靠人工操作，电子化程度低，导致审批效率下降，操作风险和信用风险增加。另外，由于安徽省农村商业银行在办理信贷业务时的手续比较繁琐，办理的所需要的周期也长，这就会导致客户的满意度比较低，进而会导致客户选择其他银行来办理信贷业务，以求获得更好更满意的服务，最终会影响安徽省农村商业银行信贷业务未来的发展。

（五）信贷业务风险管理水平较低 1.缺乏专业的风险研究团队 在信贷业务经营中，安徽省农村商业银行的银行信贷业务员对业务发展和风险管理的态度往往不同，他们甚至认为风险管理是阻碍信贷业务发展的因素，并且反对风险防范和业务发展。甚至信贷业务的工作人员还习惯于在风险和发展之间做出放弃风险管理，一味追求放贷规模的浅显之举。这种为了部分利益，忽视银行总体利益的行为使得安徽省农村商业银行的风险管理波动较大。因此，构建良好的风险管理文化对安徽省农村商业银行具有十分重要的意义。风险管理文化需要制度的支持，风险管理文化的形成需要制度的保障。提高安徽省农村商业银行风险管理认识水平首先要完善银行信贷业务的规章制度和管理制度，引导和培养专业人员树立正确的风险观念。

2.法律法规在风险管理中的应用不足 自从我国在2001年入世以后，我国的银行面临着巨大的外部冲击，安徽省农村商业银行也面临着巨大的挑战，因此灵活运用现有的相关法律法规已经成为安徽省农村商业银行防范与化解贷款风险的最佳选择。安徽省农村商业银行在办理信贷业务时，主要的法律依据有：《商业银行法》、《贷款通则》以及一些由中央银行颁布的对信贷业务的管理办法，比如《个人住房贷款管理办法》、《信贷暂行管理办法》等。在发放经营贷款时,《信贷暂行管理办法》明确要求所发放贷款不得用于国家法律法规明确禁止经营的项目,不得用于投资股票、购买基金等。但由于安徽省农村商业银行对信贷的经营用途很难监管,借款人很容易将贷款的款项用于与贷款合同所签订的不同的用途,所以信贷在贷款用途方面的法律风险较大。还有在处置抵押物时,由于我国法律规定,如果抵押物是借款人的唯一住房,则必须向借款人提供住所后才可以处置抵押物,而这项规定给安徽省农村商业银 行在实际工作带来了很大困难。总的来说，现有的法律法规在安徽省农村商业银行办理信贷的风险管理中的应用不足，缺乏针对信贷业务管理的专项法律法规，没有针对性，没有配套的措施，这些问题导致安徽省农村商业银行在信贷业务操作的时候缺少法律依据，也得不到有效的法律保障，这严重制约了安徽省农村商业银行信贷业务的可持续发展。

四、促进安徽省农村商业银行信贷业务发展的对策 （一）实行分类指导，扩大客户需求 1．实行分类指导 安徽省农村商业银行在发展自己的信贷业务时，要实行分类指导的原则。银行的网点遍及全国9省（直辖市），所以实行分类指导是银行发展其信贷业务最有效的方法，针对客户对不同消费品的不同的需求，增加满足不同需求的信贷的种类，让信贷的产品更个性化。比如在经济比较发达的上海，安徽等地，重点开展住房贷款、留学贷款；
在经济发展中等的云南等地重点开展助学贷款和医疗贷款；
在农村地区开展个人小额贷款。另一方面，安徽省农村商业银行要发展信贷业务，还需要采用新的方式进行还款，使还款更方便，更快捷。对于年轻人来说，现在的工资收入还比较低，相对的还款能力也不高，但他们的收入会有持续上涨的趋势，所以对年轻人可以采用递增还款的方式；
而对于中年人来说，他们现在的工资收入相对比较高，还款的能力也强，但是他们的收入在未来会逐渐缩减，所以对这些中年人可以采用递减还款的方式。

2.挖掘客户需求 扩大客户的需求，向目标客户提供专业化，人性化的服务是必然的。安徽省农村商业银行要扩大现有客户的需求，可以向已有的目标客户推销自己的优势产品，使客户对产品产生浓厚的兴趣，并且自愿根据自身需求购买所需要的产品。另外，安徽省农村商业银行可以通过市场上专业的中介公司进行将自己的优势产品向社会大众进行营销，去发现和挖掘潜在客户，并将这些新客户推荐给安徽省农村商业银行。这些公司有比较直接的渠道能在最短的时间内将安徽省农村商业银行的产品传达给客户，而且所需要的成本也很低。然后由安徽省农村商业银行信贷人员对信息数据进行收集整理，签订合同，并安排信贷的审批工作。后续的客户维护工作，就由银行来进行。现在，有很多公司有兴趣和银行进行合作，安徽省农村商业银行要做的就是选择能够提供优质服务的，专业化程度高的中介公司来合作，并对中介业务操作过程进行监督。

（二）加大力度降低内部操作风险 在不少普通银行机构和其他金融机构中，内部操作所造成的风险已经远远超过了信用风险和市场风险。国际金融界也一直在努力控制和改善操作风险。所以， 为了解决这个风险，必须从多方面下手，全面解决它。首先是强化内部操作风险的管理，提升员工对操作风险的认识。意识影响着一个人的行动，对操作风险的认识不足或者不全面都会影响对操作风险的控制，安徽农村商业银行就是因为很大的一部分人没有准确的认识到操作风险的严重性从而产生操作风险。所以，有一个合理完善的风险管理理念和风险管理条例是必不可少的。风险管理要与相对稳定的营运相结合，通过合理的风险管理，将操作风险的严重性灌输到员工的职业意识中去，将风险意识灌输到银行员工的实际行动中，提高他们的自我约束和对他人的监督意识。克服随意性，将操作风险铭记于心中。

（三）加强产品创新 1.建立完善的产品创新机制 安徽省农村商业银行要明确自身的发展方向，并且根据这个方向制定正确的发展战略，组建一支进行产品开发创新的队伍，规范操作的流程，建立一个支持的系统。招募具有专业性的研发人员，并且对这些研发人员进行系统的培训，进一步提升他们的专业能力，使他们能够更好的了解信贷产品的市场，研发出全新的能够满足市场需求的产品。建立一套关于创新的标准化的制度，重视产品创新整体的协调性，着重于研发出来的产品所具有的特色和市场竞争力。

2.要加强对市场需求的分析，推出新的产品 安徽省农村商业银行要加强对信贷的产品市场的研究和分析，更加深入的了解日益变化的市场的需求，不断的对自己所销售的产品的适用情况进行分析和研究，以及对同行业销售的产品进行研究分析，要在第一时间把握市场的需求以及未来趋势的发展，研发出更加适应市场需求的产品。所以安徽省农村商业银行在设计产品时，应该以满足市场的需求为最根本的出发点，对市场进行细分，注重自身产品的市场定位，研发出能够满足市场需求的信贷产品。然后可通过以手机网络为载体，将自己的新产品通过网络的方式展现给消费者，使更多的消费者能够更好的了解推出新的信贷产品，使有需要的人购买产品，这也能够达到满足人们随着社会经济的发展而不断变化的需求的目的。

（四）改进业务流程，提升服务水平 安徽省农村商业银行在改进业务的具体措施有：营销与审批、风险控制环节相互联动、相对分离；
简单操作性环节下放，复杂环节、风险控制环节集中化；
专业分工、团队协作；
个贷流程中环环相扣、相互牵制；
实现服务触角多元化。安徽省农村商业银行应对前、中和后台的业务流程进行不断优化,集中授信审批、集中中介服务、集中贷款发放,实行贷审分离、贷放分离,明确前中后台的业务分工和职责。安徽省农村商业银行的分行可以整合个贷业务资源,成立个贷直营中心,这个直营中心担负着调查客户需求、为客户量身定做购买信贷产品方案的艰 巨使命,同时,这个中心还要对贷款标准进行制定,不断优化审批权限,完善审批系统并进一步完善信贷审查审批机制，简化审查审批环节，重复的电子系统审查和纸质资料审查等可以简化，可选择有经验的业务人员担任审查工作，实施责任制，这样可以保证审查的质量，彻底解决安徽省农村商业银行各分行审批过程中出现的问题。安徽省农村商业银行的零售业务管理部门主要担负着监督业务操作流程、业务审批等艰巨使命,该部门还要对业务操作流程进行不断改进,完成对客户服务和业务流程的过程处理；
放款中心负责个贷业务在贷款发放前所提交信贷管理文件和法律文件的合法性、合规性、完整性、有效性审查,授信审批程序的合规性以及授信条件落实情况的审查、个贷业务的放款操作、抵/质押物权利凭证的集中管理、个贷业务档案的集中管理等工作。业务处理中心主要进行整个银行各类贷款产品的投放工作。

安徽省农村商业银行在开展银行信贷业务的过程当中，对客户的需求要进行深入的分析，针对不同年龄阶段的客户产品进行专门的设计和分析。银行信贷业务人员在开展信贷业务过程当中，要有效的发挥银行的各种优点，包括技术、质量等。对于客户的反馈信息要及时处理，对于客户提出的问题要积极解答，努力提升安徽省农村商业银行在客户心中的地位和良好形象。

（五）提高信贷业务风险管理水平 1.培养一支专业化的信贷风险管理团队 安徽省农村商业银行在培养具有高素养、专业性强、职业化的信贷风险管理团队时，除现有的风险管理人员外，要招聘新的风险管理人员，然后通过“模拟环境集训”和“一对一传”等培训方式进行员工培训，同时要建立规范的考核、培训、晋升、组合、淘汰制度，培养标准化作业的专业化队伍。安徽省农村商业银行在建设专业化队伍时，要提高风险管理人员的专业素质,培养风险控制管理人员的职业敏感性,并确保风险管理队伍的稳定。首先,加强风险管理队伍的业务素质与能力培训,防范风险管理人员的能力风险。通过开展系统性培训,加强信贷业务风险管理的经验交流与共享,提高风险管理团队对信贷风险进行管理的理论水平与操作技能。其次,加强风险管理团队的思政治教育和廉洁自律教育，并且风险管理团队要经常举行与信贷业务相关的金融、法律的知识的培训教育，培养团队自身和银行其他内部工作人员责任意识，法律意识和道德观念，防范和管理贷款业务违规经营，防止团队人员出现违法行为，防范团队人员的道德风险,培养团队人员专职敬业,尽职尽责的职业规范和操守，增强责任感、使命感和紧迫感。最后，定期对风险管理团队进行考核。以此来规避信贷的风险，使信贷业务持续、健康发展。

2.注重现有的法律法规在信贷的风险管理中的应用 第一，建议中国人民银行颁布信贷业务管理专项法律法规，加强安徽省商业银行包括农村商业银行的监管。特别是安徽省农村商业银行信贷业务的发展，不仅要颁布法律法规，为其业务发展提供法律依据，还要建立健全监督管理保障体系。首先，我们应该对现有的系统进行分类。信贷业务涉及多个环节。系统框架包括：信贷管理方法、贷款管理方法、档案管理方法、印章管理方法、征信管理方法、坏账核销管理方法、重组操作指南和支持性调整通知。现如今，我国商业银行信贷业务飞速发展，每时每刻都在推陈出新，因此对于商业银行信贷业务所出台的法律文件和相关制度也是不断更新变化。新法律文件和相关制度的出现就意味着旧文件和制度的更迭。通常来讲，新文件和新制度的出现有些是在旧制度和旧文件的基础上更新产生的，有些是完全推翻了旧制度和旧文件重新产生的，还有些是在原有制度大方向不变的情况下，只针对小的方面进行改变和充足的，所以说安徽省农村商业银行的相关部门在在学习和整理法律文件、相关制度的时候一定要小心谨慎，将新旧制度彻底分离开来。这样才能保证安徽省农村商业银行所依据制度和文件的唯一性、权威性，真正做到有法可依、有据可循。

五、总结 现如今，市场竞争越来越激烈，这就要求银行不得不提高自身的发展，来应对日益变化的市场挑战。银行在提高自身发展的同时，也会面临一些问题，需要及时解决这些问题，才能够更好向前发展。安徽省农村商业银行的信贷业务在良好的不断的发展过程中，就存在着一定的问题。本文通过对安徽省农村商业银行信贷业务进行调查分析，进一步探索安徽省农村商业银行信贷业务现阶段的发展现状，分析了安徽省农村商业银行信贷业务存在的问题，揭示产生问题的原因，并根据问题提出相应的建议。希望安徽省农村商业银行在日趋激烈的市场竞争中，立足于经济环境和信用环境，从自身经营实践出发，提高信贷管理和风险掌控能力，达到规模与效益，速度与质量，效率与成本的有机统一，实现信贷业务持续、健康发展。

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