农商银行如何应对互联网金融的挑战

　随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融以其高创造性、高灵活性、高技术性等特点，对传统银行的商业模式和运作机制形成有力的冲击。特别对于我们电子银行业务处于起步阶段的农商银行，更是带来不小的的挑战。

　 一、互联网金融的主要模式

　（一）移动支付增长越来越快。移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务。2013年中国第三方移动支付交易额达12197.4亿元，同比增速707%。

　 （二）第三方支付种类越来越多。依靠成熟的电商平台和庞大的用户基础，现在大多数人上网都使用支付宝、财付通、盛付通等电子支付渠道，这些都是经央行批准的一批颇具实力的第三方支付公司。2013年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达17.9万亿元，同比增长43.2%，其中银联商务交易额占比42.5%、支付宝20.4%、财付通6.7%、快线6%等，预计2014年将达到23万亿元左右。

　 （三）网络借贷越来越近。我国目前网络借贷主要运营模式有两类，即传统P2P模式和债权转让模式，如“人人贷”、“民民贷”和“阿里个贷”等。截至2013年末，我国共出现约800家网络个人借贷平台（P2P），成交额规模达到897.1亿元，同比增长292.4%，预计未来两年内仍然保持200%左右的增速发展。网贷平均年利率为25.1%、平均期限为4个月。

　 （四）综合金融服务越来越广。如支付宝对个人用户提供了10项应用，包括，转账付款、信用卡还款、水电煤气缴费、手机充值、智能存款、医院挂号、爱心捐赠、购买彩票、保险理财，余额宝等。借助余额宝，吸收客户零散资金买入基金，以获得较高收益，又能转出资金进行交易支付。而农商银行手机银行在目前仅能查询余额，行内转账，跨行转账，手机充值等传统业务。

　 二、互联网金融对银行业的挑战

　（一）瓜分银行的资产负债业务。截至2013年底，中国银行业金融机构总资产达148.1万亿元，同比增速为12.8%，总负债达到137.9万亿元，同比增速为12.5%，两项指标呈现双双回落趋势，其主要原因之一就是互联网金融的异军突起，传统银行业客户的逐步流失，对存款造成了分流。在互联网金融模式下，商业银行传统的物理网点优势正在弱化，追求多样性，个性化服务的个人客户以及小微企业更倾向于通过互联网获取各种快捷、低成本的金融服务。2013年7月1日支付宝通过官方微博宣布，余额宝上线短短18天，累计用户突破250万，存量转入资金规模已达57亿元。2013年以来全国网络借贷平台全行业的成交量高达300亿元。

　 （二）减少银行的中间业务收入。一是网络信贷影响了商业银行的利差收入。虽然网络借贷兴起时间不长，但发展迅速，因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，未来将在小微企业和个人借贷领域与银行形成竞争。二是第三方支付服务内容的不断增加将影响银行的中间业务收入。以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业获得牌照后，得以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理，货币汇兑等众多业务支付环节。随着获牌业务类型的多样化，以及用户需求的多样化，它们将触角伸向新的领域，并逐渐由线上走向线下。

　 （三）弱化银行服务小微的能力。在服务小微企业方面，互联网金融将“大数据”优势与金融服务相结合，以减小信息不对称和业务成本，成为小微企业金融发展的新生力量。在传统金融模式下，商业银行因小微企业的贷款额度较小、周期短、管理成本高而不愿扩大小微企业金融服务的覆盖面；小微企业在商业银行贷款除了高利率外，还需支付资产评估费、担保费、审计费等多项费用，高昂的融资成本让小微企业望而却步。互联网金融融资模式下，贷款利率低于商业银行贷款利率，客户只需向网络平台支付中介费，不仅简化了繁杂手续，还降低了融资成本，减轻了小微企业财务负担。互联网金融服务还具有创新性，能提供多元化产品、标准化服务和效率化资源支持，使小微企业能便利地获得市场信息、贸易伙伴、融资支持和财务咨询等金融资源。同时，针对小微企业的差异化需求，进行融资产品创新，为客户提供融资产品的客户端定制化设计，实时追踪客户满意度，使小微企业具有自主和个性化选择权。2014年6月，网贷平台半年成交额接近1000亿，接近2013年全年成交额，互联网金融在缓解小微企业融资难方面，继续发挥重要的作用。

　 （四）挖走了银行的复合型人才。由于互联网金融是一个新兴行业，但随着近年来的快速迅猛发展，互联网金融企业急需大量既懂互联网又懂金融的综合型复合人才。数据显示，截至2013年底，互联网金融人才需求同比增幅超过55%。一些互联网公司都在为进军金融行业储备人才，不惜高薪从银行业机构挖掘人才。

　 三、农商银行应对互联网金融的建议

　（一）紧抓农村市场不动摇。农商银行早在改制时就提出“更名不改姓”的理念，服务主体依旧是三农和小微，在互联网时代的大环境下，农商银行更应按照互联网金融逻辑深化服务“三农”和小微企业。同时在面对特殊群体客户时，实体网点在广大的农村市场仍然发挥着不可替代的作用，在服务县域经济时有着天时地利人和的优势，尤其是在中国人口将要进入老龄化时期，不论是城市还是农村大部分老年人对互联网认知度不高，不会操作电脑和智能手机，更谈不上用网银、手机银行这类产品，他们对柜面业务依赖度较高。因此，农商银行仍然要紧紧抓住传统业务产品，稳定这部分客户群。

　 （二）加大业务创新不放松。在产品创新上，提供多元化服务。首先是金融产品的创新，应重视客户的需求，做好充分的市场调查、细分市场，做出适合服务群体的个性产品。创新产品应涵盖多个方面，具体表现在中间业务、代理业务等模式。尤其要重视“私人定制”化的产品，借助互联网平台，为客户提供多种可供选择的标准服务，如利率、汇率、股指等金融市场信息，更好地满足客户个性化需求。其次在宣传营销方面的创新，就目前来看，虽然农商银行的服务群体以村镇农户以及中小城市居民为主，但是随着客户文化程度的普遍提高以及金融需求进一步加深，农商银行的一些业务、工作方式方法、产品营销理念还存在滞后性，这就要求农商银行从上至下改变“坐等存款”工作方式，从大的广告投放，业务宣传到走千家访百店的深入客户营销模式，以个性化、人性化的方式赢得客户，赢得市场。

　 （三）打开合作局面不放弃。银行与互联网企业不仅仅只是竞争性关系，也可以是合作性关系。在谋求共同发展，实现共赢的前提下，农商银行应该主动与互联网企业联手，开发更多的产品，形成优势互补。如可以与专业数据商合作，利用他们的数据，为企业进行市场分析，风险管控。如国内100余家主要银行机构和“快钱”建立战略合作关系，合作业务涉及支付、融资等多个金融服务领域。银行和互联网企业之间要谋求相互资源整合共享，通过深入挖掘行业客户根本需求、创新业务，携手共同开创增量市场，共同建设一个共赢的良性互联网金融生态圈。特别是随着利率市场化的推行，“一浮到顶”将不再是农商银行的优势，农商银行应快速顺应市场发展，与互联网企业联手推出丰富的理财产品，借助网络平台来吸金势在必行。

　 （四）立足客户分层不松手。在互联网时代，实现了电子银行和物理网点渠道并存的关系。当电子支付从线上进入线下移动支付时代，农商银行的经营模式应当从过去的以网点为主向通过网络支付服务转变，借助互联网技术拓展平台完善电子营销渠道，构建物理网点与电子银行在线互相协调营销，相互促进发展的局面。同时也需改善客户服务效率，提升服务品质，以实现跨越式发展新格局。