**农业工程学院 寒假大学生社会调研活动调研报告

　调研内容：大学生花呗使用情况——以****校区为例 院

　系：管理学院 班

　级：XXX、XXX、XXX XXX、XXX、XXX 姓

　名：XXX、XXX、XXX XXX、XXX、XXX 实践时间：2018.1.16 -2018.2.10 实践地点：**市**区**农业工程学院

　【摘要】 蚂蚁花呗是一项，基于支付宝平台的网购服务，由蚂蚁微贷提供给消费者，这月买下月还，确认收货后下月再还款。随着互联网 2.0 时代的全面到来，第三方支付平台的使用率明显提升，逐渐成为潮流。其主流使用者年龄主要集中在 20～29 岁，且该阶段人群主要为大学生。因此，本文针对大学生使用蚂蚁花呗类第三方支付平台信用工具进行信用消费这一现象进行有关调查分析，进而对大学生信用消费行为提出相关建议。本次调查采用问卷调查、访谈、文献查阅等方式，以**农业工程学院为调查地点，以其学校学生为调查对象进行。通过分析问卷数据，交叉对比，总结学生老师访谈记录，查阅文献资料，总结大学生花呗使用情况，深入探讨花呗。并且根据反映出来的问题提出相应的可行性建议。 【关键词】 花呗

　额度

　消费

　信用消费 目

　录 一、 前言 5 二、 调研概况 5 1． 调研背景 5 2． 调研目的 6 3． 调研意义 7 4． 调研主题 7 5． 调研地点 7 6． 调研地点概况 7 7． 调研方法 8 8． 调研对象 8 9． 调研时间 8 10． 调研思路 8 11． 调研方案的设计与实施 9 三、 调研问卷结果与分析 10 四、 访谈内容与结果分析 25 访谈一 25 访谈二 27 五、 综合分析及深入探讨 33 六、 国内现有成果综述 34 七、 调研结论 34 八、 综合建议 35 九、 资料链接 38 十、 参考文献 39 十一、 调研总结 40 十二、 心得体会 42 十三、 附件 46 附件一 调查问卷 46 附件二 访谈稿 48 附件三 活动策划书 50 附件四 活动安排表 55 附件五 小分队成员登记表 56 附件六 活动图片 57

　一、 前言 如今社会上借贷的形式五花八门，互联网的发展更是日新月异，无论是中国还是全世界电商平台的个人信贷业务都涌现在每个人的面前。这样的新兴形式的金融业务能够让个人信贷和互联网有机结合，更是一种与时俱进。我国现在的电商平台的个人信贷业务已经发展近３年，比较突出的产品就是“花呗”、京东白条、任意付、分期付。在此背景下，信用消费越来越成为一种趋势。在之前传统的金融模式下，很多缺乏实际资产的职业年轻人或者自由工作者很难证明自己的信用，由此越来越多的互联网公司在服务中心推出了自己的信用消费产品，通过一些在线的消费，用大数据帮助用户建立自己的信用。在此技术推动下，信用贷款不仅仅用于买房买车，更甚已渗入人们日常消费中。 为了更好地了解该情况，我们开展了对大学生蚂蚁花呗使用情况的调查。经过一系列的问卷设计、实地调研、后期整理工作，再加上学生、老师对我们的工作的大力支持，我们相信这次调研所得的结果一定给大学生信用消费这一问题上提出合理的建议。 二、 调研概况 1． 调研背景 随着P2P、O2O等网络经融服务平台出现在人们的视野中，网络信贷也随之出现，作为新的网络金融服务平台，网上信贷有着程序简单，快捷方便的特点。这些新兴的、时尚的事物对大学生具有巨大的吸引力，其中较为明显的是近年支付宝推出的蚂蚁花呗，据以下数据显示： 2015年蚂蚁花呗发布的用户消费数据显示，33%的花呗用户是90后，80后用户占48.5％，70后用户只有14.3%；2016年11月，蚂蚁花呗又一次公布数据，中国现在有近1.7亿的90后，其中四千五百多万开通了花呗，约占比26.47%，且90后花呗使用用户占总用户已提升至47.25%；2017年数据尚未发出。 由上数据分析，2017年虽数据尚未发出，但按此趋势看，90后花呗用户只增不减。另外据互联网数据中心显示，近四成90后将花呗设为支付宝支付首选。 大学生几乎很快要成为蚂蚁花呗信贷平台主要使用者，但是有些大学生的自我控制能力较弱，缺乏理性的思考，大多数都是消费在时尚大牌上面。由于父母老师的管理不再加强，消费的随意性非常大，使得大学生信贷消费的风险提升。且大学生的承贷能力较弱，承贷能力和个人收入、个人资产密切相关。大学生的个人收入不固定，其生活来源大部分是家庭提供的生活费用。大学生信贷消费是一把双刃剑，理性的贷款能让大学生学会理财和迅速独立，由此我们对这方面的问题展开了调研。 2． 调研目的 （1） 通过调查了解身边大学生使用花呗的规模，使用者的特征。 （2） 了解**的学生蚂蚁花呗使用的详细情况情况，并以此了解他们额消费习惯与花呗使用的关联，从中发现目前学生花呗使用存在的问题。 （3） 通过对蚂蚁花呗的调查过程，启示学生如何正确去使用，为他们带去一些可行的初步建议。 （4） 通过聆听学生的反馈，对学校，对蚂蚁花呗做出一定的建议。通过访谈老师，从教育者的角度看待花呗这一问题，给学生带来启示。 （5） 根据调查结果，为大学生蚂蚁花呗使用情况提出建设性的意见，给出更具建设性和落地性的建议。 （6） 可以培养我们实地调研的动手能力与实践的能力，充分利用寒假实践机会。 3． 调研意义 本次调研活动深入**农业工程学院大学生群体中，以此了解大学生蚂蚁花呗使用情况以及各方该情况的态度和做法。我们通过调研数据和访谈记录分析现状以及存在的问题，从而有针对性地提出解决问题的方案，在力所能及的范围内帮助提出建议，同时帮助大学生更全面清楚认识蚂蚁花呗使用的利和弊。有利于改善该地区学生花呗使用方式，有利于改变部分人对于大学生使用信贷的不良印象，有利于 促进大学生理性消费、适度消费。 4． 调研主题 合理信用消费，别让挥霍破坏你的大学梦 5． 调研地点 广东省**市**区**农业工程学院 6． 调研地点概况

　****农业工程学院，位于**市**区（白云校区不算入此次调查范围），占地约267亩，原为完整的一整块，后为**路所分隔为南北两区，北区西邻大元帅府，隔珠江与越秀区对望，夜间珠江景色宜人。与中山大学、星海音乐厅、晓港公园、东山湖公园等景点都较近。校园历史悠久，1927由近代民主革命著名的政治活动家何香凝先生等人提议，为纪念廖**先生爱护农工的意愿而决定创办。 7． 调研方法 （1）问卷调查法 对在校学生进行深入的问卷调查，共发放320份问卷，回收有效问卷310份，回收率大于96%。把所得的调查结果作为研究问卷数据分析的重要依据。 （2）实地调研访谈法 对在校学生、辅导员老师就花呗使用情况和看法进行访谈调查，把实地访谈结果作为结果分析和建议的重要依据。 （3）文献研究法 查阅相关的金融借贷文献，借鉴已有的资料和文献，为本次调研提供参考。 （4）定性分析与描述统计相结合的方法 描述统计主要用于对样本数据进行处理与定性分析相结合，使语言更有说服力。 8． 调研对象 **市**区**农业工程学生和老师 9． 调研时间 2018年1月16日-2月10日 10． 调研思路 现代社会大学生信贷普遍，不合理的信贷方式危害身心。大学生实践调研是为了通过调研方式，了解现象，提出合理意见引起重视。本次调研通过三个方面，针对的**农业工程学院大学生的蚂蚁花呗使用情况，进行调研。第一部分，为了使得调研结果全面，客观，调研队伍在人流量大的地方进行随机抽样调查，填写问卷调查表。第二部分本调研队伍通过访问方式，对学生、老师采访，充分收集各方意见态度，完善调研结果。第三部分，调研队伍进行调研整理，使调研结果充分展示出存在的问题，并根据问卷的分析寻找问题的本质，并查阅相关的文献资料，根据权威理论和问卷数据分析情况提出合理的建议。 11． 调研方案的设计与实施 （1） 前期工作准备 ①

　招募调研团队，根据调研的具体情况进行分工。 ②

　对调研对象进行评估，为调研方向的确定奠定基础。 ③

　在网上查阅相关的文献资料，对调研主题概况有一个大体的了解和认识。 ④

　分别确定调查问卷和访谈问卷的对象。 ⑤

　讨论并设计关于“大学生蚂蚁花呗使用情况”的调查问卷。 ⑥

　有针对性地分别设计对应老师和学生的访谈问卷。 ⑦

　在队员讨论中及时发现问卷中存在的问题并对问卷进行修改。 ⑧

　打印问卷，准备纸笔和其他调研所需物资 （2） 调研工作的开展 在调研地区发放调查问卷，在当地遇到各类局限，灵活改变调研方式。根据问卷调查的情况有针对性地分别寻找学生、老师进行访谈。 （3） 后期整理和总结 ①

　队伍进行开会总结、反思调研中所遇到的问题，并提出相应的解决方案。 ②

　利用问卷星录入问卷信息，整理访谈记录，整理实地考察的拍摄图片，并分工对整理好的问卷和访谈做详细的分析。 ③

　根据调研的数据分析，小组内分工撰写调研报告。 ④

　整合、修正调研报告。 三、 调研问卷结果与分析 1． 样本概括 本次调研采取了校内问卷走访的方式，对**农业工程学院**校区进行全面、细致的问卷调研，因此样本覆盖面高，保证了调研结果的全面性。同时采用了随机抽样的方法，调研对象涵盖各年级的同学，样本也具有代表性与典型性，确保了本调研报告的客观性、针对性与真实性，可以清晰地反映现实大学生在花呗使用情况方面存在的问题。 2． 问卷回收情况

　发放问卷总数 320 回收问卷总数 310 有效问卷总数 305 有效问卷百分比 95.3% 96%问卷回收率以及95%的有效率，体现了这份问卷高质量的回收率和有效率，证明其是一份具有代表性并有效的调查问卷，保证了该调研报告具有科学有效性。 3． 问卷的结果与分析 第1题

　 请问您的性别

　[单选题]

　本次进行的随机抽样中，男性比例占35.74%，女性占64.26%，男女比例达到1:2。本次调查地点为**农业工程学院**校区，**校区由于专业上的差异导致男女比例的不协调，女生数量相对男生会比较多，因此本次随机抽查中出现了女生比例高于男生的情况。 第2题

　 请问您的年级是

　[单选题]

　在随机抽查中，参与我们调查的大一学生占比22.3%，大二学生占比60%，大三和大四分别为10.8%和6.89%。在问卷发放的过程中，由于大三大四的学生白天需要到其企业实习，大一大二尚有大多数学生留在学校学习和活动，因此造成了随机抽样中年级比例的差异，因此大一和大二的学生人数比较多。 第3题

　 请问您每个月的生活费是

　[单选题]

　由数据可知，生活费在1000以下的学生占比24.26%，大部分学生生活费在1000-1500这个区间，占比52.46%，区间为1500-2000和2000-2500分别为16.3%和3.61%，极少数学生的生活费在2500以上。因此，生活费1500以上的学生占比23.19%，1000以上的学生总共占比75.65%。由新闻数据显示，**市大学生人均消费为12.2万元一年，因此，绝大部分学生的生活费是可以满足在**消费生活的条件。随着生活水平的不断提高，家庭供给子女的生活费也在相应提高，许多学生自己的理财能力也随着阅历在不断提升，并且通过兼职和其他收入来补贴生活上的花费。 第4题

　 请问您的生活费来源是

　[多选题]

　在本道多选题中，90.94%的学生生活费来源于家庭供给56.39%的学生生活费来源包含兼职所得，接受调查的对象中有24.92%的学生获得过奖助学金，8.85%的同学生活费有其他来源。因此由数据可反映，几乎十个大学生里面，只有一个人是可以不用靠家庭提供生活费。绝大多数的学生主要是依靠家庭和自己本身的兼职所得。所以学生的生活费用来源比较单一，除去家庭的固定供给，存在收入不稳定现象。这其实符合大学生仍然以学业为主的学生地位。 第5题

　 请问您每个月除了正常的伙食外，您的消费主要集中于

　[多选题]

　数据显示，消费主要集中于日常交际、聚会的学生占比80.33%，其次有66.23%的学生集中于买衣服或化妆品，接着是52.79%的学生花费流量充值也是主要方面。其他三项皆低于50%，由高到底依次是学习用品、娱乐消费、恋爱支出分别占学生比例43.28%、38.36%和18.36%。由于该题目是多选题，因此由学生的交叉选项中可以看出，日常交际、买衣服或化妆品和花费流量充值这三方面是学生消费的集中方面，学习用品也是消费的重要部分。同时也反映了大学生开销方面多样，结构多样的特点。 第6题

　 您是否使用过蚂蚁花呗这个新型的信用支付产品

　[单选题]

　在调查对象中，使用蚂蚁花呗的学生占比46.23%，不使用的学生占比53.77%。不使用的学生比重稍微偏多，但整体趋于平衡。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-5000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受"先消费，后付款"的购物体验。因此越来越多的大学生开始利用蚂蚁花呗信用消费。

　在问卷上面，我们对使用蚂蚁花呗的调查对象和不使用的对象进行了逻辑设置，使用蚂蚁花呗的对象填写第7~第14题，不使用蚂蚁花呗的对象跳转至第15题。 第7题

　 请问您使用蚂蚁花呗的原因有

　[多选题]

　在本道题目中，在列出的众多使用花呗的原因中，“关键时刻应急”和“使用方便”是选择最多的两个选项，分别占比75.18%和48.94%，6.38%的使用者还有其他的使用原因。调查过程中，有同学表示，有时候心仪的商品会打折促销，但是促销期限和数量有限如果遇到资金周转不灵的时候，会使用花呗的额度来进行信用消费避免错过商品的折扣期限，类似于双十一等等大型促销期间，花呗会比较常用。随着经济的发展，电子支付手段在城市几乎是普及每家企业单位，很多学生在消费过程中亦是采用扫码支付的方式。花呗可以设置为一个支付选项，输入额度内的金额，输入支付密码即可完成支付，是使用方便一个重要原因。同时，办理方便、使用额度高、有信用、有优惠也是使用者使用花呗的重要组成部分，约有25%左右的使用者选择这是他们的使用原因。 第8题

　 请问您使用蚂蚁花呗进行消费的频率大概是

　[单选题]

　由表格看出，一个月使用1~4次的学生占所有使用者53.19%，超过使用者的一半，一个月5~9次的学生为19.86%，一个月10及10次以上的学生占比26.95%。数据呈现出轻度的两级分化。花呗的使用频率也反映了消费频率，大多数同学是在资金周转不过的情况下使用花呗支付，因此其花呗使用频率的数据会比较低，但是也有一部分同学把花呗支付设置成为首要的支付方式，因此他们每个月的花呗支付频率比较高，甚至超过10次或者10次以上。将花呗支付设置为首要支付方式，往往会造成一种自己生活费用还很充足的假象，容易让学生超出生活费用预算范围消费，甚至依赖上这种信用消费方式，其下个月的账单生成后，往往又会造成继续使用花呗支付这种情况，因此在使用频率方面，学生应该尽量避免太过于依赖花呗消费。量入为出，正确评估自己的消费能力。 我们以第三题生活费用的数据为自变量，和花呗使用频率做了交叉分析，据图表显示如图：

　随着生活费用的上，花呗使用频率一个月使用1~4次的人数占比呈下降趋势；使用频率一个月5~9次和一个月10及10次以上的人数占比呈上升趋势因此生活费用和花使用频率呈正比例关系。导致这种现象的原因有，随着生活费用预算越来越充沛，学生在消费方面的频率会比较高，因此使用花呗的频率也随着上升。 第9题

　 开通蚂蚁花呗后，您每个月使用的额度大约是

　 [单选题]

　由数据看出，使用额度在500以下的同学生占比51.06%，是使用花呗调查者的一半，500-1500的范围内有29.79%，有10.64%的使用者使用额度是在1500-2000的区间里，2000以上的消费额度，仅有8.51%的使用者。随着使用额度的增加，使用者的占比在下降。这组数据主要起到交叉分析和对比作用。 我们以第二题对年级的数据调查为自变量，和花呗的使用额度进行了交叉分析，数据显示如图 大一至大三的学生，使用额度分布在500以下的人数居多，占据主要部分其次，500以上的使用额度随着年级的增长而增长，呈现正比例状态。大四主要以500-1500使用额度的人数为主，并且1500以上使用额度的人数比起前三个年级也有增加。大四的同学，由于其年级所属地位比较特殊，一方面心智相对独立，一方面多数身处实习位置，半入社会，有了实习资金来源，为他们使用更多的花呗额度提供了条件。因此他的生活和消费方式更多会和前面三个年级有分界线。 我们以第三题生活费的数据调查为自变量，对开通花呗的同学的额度使用情况进行了交叉分析。结果如图标所示：

　生活费在1000以下的学生，花呗使用额度500以下的占比最大，并且随着生活费用的上升，花呗额度500以下的学生人数占比呈现下降趋势，和生活费用成反比关系；1000-1500和1500-2000的花呗额度使用的学生人数随着生活费用的上升呈现上升趋势，和生活费用成正比关系；此外的2000以上的使用额度的学生人数，存在着分布不规律的现象。由数据分布可以看出，学生的花呗使用额度和生活费用是成比例关系的。几乎所有的学生花呗使用额度在他们的生活费范围内，极少存在着使用花呗额度超过自己生活费用预算的情况，这是一种量入为出的现象。在1000以下、1000-1500、1500-2000三条柱形图中，都有超过其预算的学生分布，因此还是存在着少部分超过生活费范围内的使用额度的同学。超过生活费用去使用额度，势必会对下一个月的生活费产生一定的负担，长期以往，会加大学生自身的生活压力，严重的话会导致逾期还款而造成信誉损失等更多的问题，因此还是希望作为一名大学生，首先确定自己良好的消费观念，量入为出。在能够偿还借款的范围内使用花呗，这样才不会影响了在学校正常的学习生活。 将同学们使用花呗的频率和额度做交叉分析，数据显示如图：

　额度500以下的人数分布随着使用频率的上升而下降，500元以上的使用额度随着频率的上升而上升。这说明绝大多数的学生花呗额度的使用跟频率有关，也就是生活中的消费，极少存在着频率少而额度大的大手笔现象，但不排除没有。因此，控制自己的消费频率，也可以相应的起到控制自己超额使用花呗额度的效果。 第10题

　 请问您使用蚂蚁花呗后，一般用什么方式偿还 [多选题]

　多选题数据显示，81.56%的使用者会用生活费去偿还花呗的额度，大约一般半的使用者使用简直收入偿还，说明绝大多少的学生还款渠道主要是生活费用和兼职收入，还款来源的方式比较单一和有限，有14.89%的学生可以用奖助学金去偿还额度，得到奖助学金的同学，资金有了周转空间，也是部分同学的资金渠道，有28.37%的学生通过获取生活费以外的渠道进行还款，其中13.48%和7.8%的学生额外向父母寻求帮助和向朋友借钱，5.67%的学生还有其他的方式偿还花呗的额度。在此提出一种猜想：出现这种情况，反映学生已经超过自己生活预算能力使用花呗消费，因此需要额外求助父母和朋友，甚至通过其他方式。以下两个图表分别证明分析猜想的正确性，图一是花呗使用频率和还款方式的交叉图表，图二是花呗使用额度和还款方式的交叉图表

　（图一：花呗使用频率和还款方式的交叉图表）

　（图一：花呗使用额度和还款方式的交叉图表） 图一中，向朋友借钱和额外向父母求助这两条柱形图上，使用频率在5次以上的比例占比相对是最多的，说明使用频率在5次以上的人数相对而言，通过这种生活费用以外的还款渠道的人会多一些；同理，图二的人数分布也有相似的情况，在向朋友借钱、额外想父母寻求帮助和其他这三条数据上，借款在1500以上的人数分布占比会相对其他而言比较多。频率和额度比较高的同学，消费的额度往往超过他们的生活费预算，因此造成这种数据分布情况，证明分析中猜想的正确性。 第11题

　 请问您使用蚂蚁花呗后，一般多久会还款

　[单选题]

　题目显示，有资金后立刻还的学生高达54.61%，超过花呗使用者的一半，到期了才还的选项，共有59位同学选择，占比41.84%，因此可以看出，96.45%的学生在期限内还款。仅有2.84%的学生偶尔逾期还款，不足1%的学生经常逾期，不能按时还款的学生仅占3.55%。几乎所有的学生能在花呗的期限内还款。逾期还款对于学生本人还是有很大影响的，1.最重要的它会在你信用记录产生不良记录，会影响你以后的贷款等。像征信报告也会体现等。2.它会影响你的芝麻积分。降低你的芝麻信用等级等。3.会产生逾期费用， 逾期费用=逾期金额*逾期天数*0.05%。 第12题

　 请问您分期付款或延期还款的原因是什么

　 [单选题]

　 我们对分期付款或延期还款的原因做了调查，结果发现，48.94%也就是近一半的学生没有这种情况，其次是占比36.17%的学生资金周转不开因此分期或者逾期还款，剩下的14.89%的学生是由于消费过高导致的。在恰逢特殊情况下的资金周转不开，如被借出短期无法收回这类情况，使用分期或者逾期还款是正常的现象，但是应该规划好自己的资金流动和理财方式，尽量避免逾期这种情况；而由于消费过高而导致的逾期，则需要学生保持理性的消费思路，在自己能够偿还的范围内消费。 第13题

　 请问您每月还款时是否感到有还款压力

　[单选题]

　由表格看出，58.86%的学生会有还款压力，但是有44.68的学生会设法在免息期内还完，另外14.18的学生会由于一次性没还完而采取分期的方法。41.13%的学生则表示还款无压力。由于信用消费带来的还款压力，不可避免的会对学生本人的学习生活造成一定的影响，学生需要用自己的生活费用，甚至通过兼职等其他收入来还款，这样或多或少动摇了其以学习为主的地位。 第15题

　 请问您不使用花呗的原因是什么

　[单选题]

　对于不实用蚂蚁花呗的学生，我们又增设了一道题目调查其不使用的原因，结果发现，几乎九成的学生不使用的原因是不需要用到；7.32%的学生是有需求的，但是不敢用；剩下3.01%的学生则使用了其他的信用产品。 在调查过程中，许多同学表示，父母给予的生活费用，加上部分自己的勤工俭学，奖助学金等，足够在读书期间生活消费，因此没必要再通过花呗来消费；京东白条、百度分期等等信用消费方式也在丰富消费者的支付方式，因此部分同学表示花呗不是唯一选择；部分同学因为担心自控能力不足导致借款额度超过自己的生活预算，因此选择不开通这些信用产品以达到控制自己消费的目的；也有同学担心花呗违约带来的信用降低，从而影响到个人征信；网络新闻等等关于学生过度使用花呗的报道也让部分同学潜意识对花呗有一种抵触心理。

　四、 访谈内容与结果分析 访谈一 为了更加深入了解同学们使用花呗的详细情况，我们选择了在校就读的大二学生进行访谈，并将访谈内容整理成文字表述，具体如下： 问题1：请问您使用花呗吗？ 回答：使用。 问题2：那大概使用多长时间了呢？ 回答：大一寒假开始用的，已经有半年了。 问题3：一般大学生都是家里提供生活费，并且直接使用，那您为何平时会使用到花呗？ 回答：由于我个人习惯，喜欢把生活费和自己积攒的零钱先放在余额宝，这样每天都会有一些收益，只要到还款日前还花呗就可以啦。并且周围有很多小伙伴也喜欢用这种方式去使用花呗。 分析：在生活费用足够的情况下使用花呗，并且将生活费储存起来赚取利息，这是一种比较有计划的理财方式。因为这位学生他使用信用消费并非想透支生活费，相反是去赚取额外的利息，合理安排自己生活费的使用，由此可见，使用花呗的原因也不再是简简单单的需要就花，没预算就花，在一部分人手里，也可以变成一种理财工具。 问题4：对于其他信用产品您是否也了解过？ 回答：没有，花呗的可使用额度已经大过我的消费了，所以不需要其他信用产品了目前。 分析：由这两个回答可以得知，花呗提供的信用额度可以满足学生的消费，因此对信贷工具的了解也止步于花呗。第一，其他的信贷产品对于用户会有一定的要求，有一定的准入门槛，办理程序复杂，学生不具备条件；第二，花呗提供的额度使得部分学生不再有其他的信用消费需求；第三，学生本人对于信用产品的审慎选择也是导致其很少使用其他信贷工具的原因；第四，由于学生本人消费习惯良好，因此他会把自己的消费额度控制在花呗可以供起免息的范围内。 问题5：有没有出现超出还款预算的情况？ 回答：有一两次，我会分期，但是一有钱就全部还上了。 分析：在半年的使用过程中，超出还款预算仅有一两次，次数少，说明学生本人的使用情况在合理范围里，并且有钱全部还上说明没有逾期记录。在适当消费的情况下，花呗的额度足够支付学生的支出，偶尔一两次特殊情况是正常的偶然现象。大部分情况下，学生的消费额度是在生活费可以支付的范围内。即便是超额消费。学生本人也会避免因逾期带来的，征信不良，支付利息的后果。这是一种良好的消费习惯，应予以保持。 问题6：周围有这样的朋友吗？你对他们这样使用花呗有什么想法吗？ 回答：有的，有的是因为换手机等电子产品，有的是因为盲目消费。用花呗买电子产品等生活必需品这是能理解的，但是对于使用花呗狂买衣服化妆品的同学，他们这种不理性消费方式应予以高度警惕，我们应该给自己标出警戒线，以免给自己造成困难局面 分析：随着社会的发展，社会的生活节奏越来越，手机等电子产品更新换代就是社会生活节奏快的一个体现，但是作为学生应该清楚自己的消费底线，如果因为购进了多余的电子产品而超过了自己的消费水平，这无疑就是一种跟风随大流的消费行为了。因此购买电子产品也是分理性和非理性。买衣服和买化妆品，同样也是一种消费行为，比较注重外表形象的人难免会在上面多花费自己的钱财，也不能一句话否定掉这种行为，客观的看待，注意形象而导致的这种购进衣物和化妆品是可以理解的，但是同样，如果超过自己的消费水平而进行的消费，也是一种盲目消费行为，并不可取。 问题7：使用花呗对你的生活有产生什么影响吗？ 回答：有的，比如有时外出要骑摩拜单车，我可以使用花呗交299元的押金，不骑的时候也可以及时退还，我就可以先合理安排使用自己的资金，给我生活带来了方便。 分析：从这个生活习惯来看，学生对花呗的使用不仅仅是作为一种支付方式，也作为一个便利的工具。利用花呗交押金，一方面减少了自己的资金流动，给自己的资金流出了空间，那么这份多出的资金学生可以安排到更加合理的地方去；另一方面，在资金不足的情况下，依然可以利用花呗支付押金，达到使用资金支付押金的相同效果，并且在结束以后及时还款未造成利息费用。不仅便利了生活，也给自己腾出了合理使用有限资金的空间。 访谈二 访谈对象为**农业工程学院管理学院16级辅导员陈淑恬老师，对花呗进行更加深入的探讨，以下是访谈文字记录。 问题1：老师您本人使用花呗吗？如果有的话，使用多长时间了呢？ 回答：大概是从16年开始，15年蚂蚁金服推出花呗后16年就开始使用了。16年使用花呗的契机就是，因为当时是双十一，天猫淘宝有很多商家设置了十二点的时候前多少排名抢购的活动，会有相应的奖品和优惠，然后当时用花呗付款。 问题2：问一个比较隐私的问题，使用花呗的话，您每个月消费的额度大约是多少呢？ 回答：我最多的一次是消费了2000+，平时的话一般都是控制在1500以下。 问题3：那老师您是使用分期还款的还是一次性还款呢？ 回答：我经常是一次性还款，我到现在还没有逾期记录，不需要透支。 分析：问题1~3主要是对老师使用花呗的基本情况进行调查，以此为切入花呗的调查访问主题，起到一个循序渐进的作用，为接下来的提问做铺垫。 问题4：您是否使用过其他的信用产品？ 回答：信用卡。 问题5：信用卡跟花呗比较的话，您为什么会首选花呗呢？ 回答：首先信用卡在携带上面就会比花呗麻烦，因为信用卡你要携带实物，然后付款的时候它的步骤也比较多，你需要先把卡先给他刷，然后刷卡过程需要一个十几秒的时间，然后刷完后还有一个出票时间，出完票还需要你进行签名，那整个支付时间起码有半分中，包括输入密码，那如果是花呗的话你只需要掏出手机打开支付宝这个软件，你只需要输入密码，有时候甚至不用输密码直接支付，在10秒之内能完成这个支付过程。所以现在出门基本只带手机，钱包的话有时候还不一定会带，你们都体验过，所有用手机能完成的支付，花呗的便利就体现在这里。 分析:老师从携带便利，支付快捷，这两个点与信用卡做了对比，说明了首要选择花呗而的原因。这两个优点也是许多用户使用花呗的重要原因，生活节奏的加快，使得人们更加节约自己的时间，轻装出行也成了一种生活常态，花呗的便携和快捷，顺应了时代趋势。 问题6：信用卡与花呗比较的话，您觉得信用卡的优势在哪里呢？ 回答：信用卡的优势，第一点就是安全性会高一点，首先是它的准入门槛高，去银行办理信用卡的话首先是要提供很多资料的，比起花呗，银行是对于办理信用卡的人的办理条件会严格一点。第二点优势，使用银行卡信用卡会开通一个余额提醒，那你使用信用卡进行一笔消费，那它会发一条短信通知你花了多少钱，这种方式它比花呗就会更加直观，花呗的话它只会在app里面显示消费了多少钱，而银行卡他在短信上会提示你会用了多少总额度，但是花呗他的显示方式只会显示你目前这一笔消费额度，总额度是需要你去点击另外的一个窗口去查看。从理性消费这个角度出发，那我们如果能直接在短信上看到我们已经消费了总额多少，我这个月的额度还剩下多少，那么会很直观反映道：原来已经花了这么多了。但是在花呗上，平时更多是直接看到一笔一笔的消费，在花呗上如果不特意去查看，你可能没发现原来自己已经消费了这么多，等到最后去看的时候才恍然大悟原来这个月已经不知不觉消费了这么多了，就可能超过了自己的支付额度了。信用卡的短信有时候会带给人一种理性的提示，但是花呗更多的是不知不觉、没有意识的花出去。 分析：从谈话中可以总结，信用卡优势有安全性、用户准入要求高、消费直观。信用卡的高准入要求，很多大学生由于不具备条件而无法办理，因此大学生滥用信用卡滥的现象会比较少见。即便是办理了信用卡，大学生的贷款依然会收到很多限制，因此安全性相对低准入的花呗会更高。从消费直观方面来看，信用卡的消费贷款提醒会比花呗更加直观清晰，及时全面地提醒用户的消费情况。花呗虽然也具备提示功能，但是直观性不比信用卡强。因此信用卡消费时，消费者的理性思路会得到其提醒，有一种潜意识的克制。但是花呗容易模糊消费者思路，有时候会营造出一种花费不多的假象。这也是为什么有接受调查的学生会表示，花呗在一定程度上提高了他们的消费频率。因此通过信用卡的优势，来反映出花呗一些不及信用卡地方。 问题7：花呗是否还有其他的劣势呢？ 回答：首先刚刚说了是不利于理性消费，有时候优点的不合理使用反而变成了一种缺点，花呗有时候它会给人一种错觉，会让人觉得自己很有钱，但是花的却不是自己的钱。第二个劣势，花呗是蚂蚁金服的，然后蚂蚁金服旗下是和催债公司有联系的，本身我们在支付宝平台上，它就已经收集了很多关于我们的个人信息，包括人际关系这些，那一旦我们被催款的话，他们通过掌握我们的信息，可能会通过向我们的亲朋好友或者所在的单位，去联系他们通过向他们来传递你欠债的这个信息来给你施加人际上的压力，那么这种对于个人的学习和工作上的影响其实是很大的，是不可控制的。逾期还款同时还会影响你的征信记录，花呗已经和银行这些，一旦上了征信的黑名单，对以后的个人生活消费都是一个不好的影响。 分析：花呗潜意识带来的诱惑，需要理性去消费，去控制，用得好，优势可以为生活带来便利，但是如果不合理，那么优势也转化为一种劣势。其次，逾期使用花呗后，除了信用积分减少，支付逾期利息，严重情况下会对于个人征信会产生一种不良记录，进而影响日后的信用消费。更甚者，人际催债方式的压力会对个人的名誉和学习工作产生一种不好的影响，物质层面和精神层面都收到了影响。深入了解花呗的劣势，清楚花呗严重逾期后带来的具体后果，有利于敲响滥用花呗者的警钟，使他们能够认识到小问题终会酿成大祸，理性使用，理性消费才是正确的道路。 问题8：请问您认为花呗对大学生的影响有哪些呢？ 回答：总体上，我认为是弊大于利的。利的方面，大学生在消费的时候，因为经济能力有限，有时候可能有一些出于应急的消费，这个时候花呗就能帮上忙了，比如去看病突然短时间资金无法周转。弊的角度，首先是大学生自身经济基础比较薄弱，经济能力缺乏，那么使用花呗，对于大学生来说是一种很大的诱惑，就不利于大学生去理性消费了，因为你本身收入来源很多是靠家庭，其次就是你如果为了花呗还款而去做兼职，有时候因为消费太多导致了超前消费，逼迫你不得不去做更多的兼职，那其实这样会打乱了自己的生活计、学习节奏。对学生自身的心理也会造成一种压力。第二，很多学生从高中进入到大学，虽然年龄上满了18岁，但心智上其实还是比较缺乏的，但因为花呗这个准入门槛很低，而且使用又非常便利，这对学生的自制力其实也是一种很大的挑战。和成年的人不同，我们有固定的收入，我们会更清楚自己的消费能力而去量入为出，但是学生的话他可能会觉得自己的能力是无限的，我如果缺钱用的话我多打点工就是了，就会高估了自己创造财富的能力，那么这个时候造成了这种入不敷出的局面是需要学生花更多的代价去弥补的。 问题9：是否会对逾期的同学进行干涉 回答：本身学校就具备有教育智能。所以就是说有发现这种逾期还款现象非常突出的同学，还是会对他们做一种思想上面的教育，但是通常会分情况，首先要了解他们的逾期原因。第一种是对于那种家庭条件不好但是要紧急用钱的情况，后来钱又还不上，那对于这部分同学我们也尽量提供力所能及的帮助和支持。但是对于第二种，有时候钱可能花在了不是很紧急的地方，而是自己的消费习惯不好，而且这种诚信意识也比较缺乏，那么对于这种同学肯定会对他们进行教育，加强他们的诚信教育。但这些其实都是事情发生于以后采取的措施，那作为学校更应该关注这种事前范芳，也就是说在事情还没发生出来的时候，学校应该多向学生开展这种广泛的，普适性的教育，加强他们的诚信意识，和消费观念的引导。 五、 综合分析及深入探讨 综合分析，从数据来看，大多数学生需要从家庭获得生活费并且拥有丰富的生活消费习惯，约有一半的在校学生使用蚂蚁花呗进行信用消费，并表示花呗花呗带来了生活上的便利和偶尔作为一种应急手段。在使用花呗的学生中，通过对花呗使用额度和频率的数据的交叉分析和对比，我们发现，大部分的使用者能够在自己的生活费用允许的范围内使用花呗的额度，但也出现了少数超出生活费能够承受的现象。同时通过对比学生的主流消费方向发现，消费习惯的不合理，是导致部分同学滥用花呗的最大原因。在对学生的访谈中我们了解到，花呗这种信用工具也可以作为大学生配合理财工具使用的手段，合理周转资金；便利性是花呗的一大特点，因为便携和快捷而倍受使用者青睐；然而其低使用准入门槛、商家诱惑性、学生的自制能力弱、催债的不可控压力和学生有限的创造财富能力，也是使用者必须去明白、正视的缺点。全面分析出花呗的优势和弊端，有利于使用者扬长避短，使得花呗的使用有合理的方法。

　六、 国内现有成果综述 功能 蚂蚁花呗 信用卡

　申请门槛 门槛低，不支持主动申请开通，由支付宝系统综合评定，支付宝的长期活跃用户信用分在600分以上，可在支付宝一键开通功能。 门槛则较严，目前国内的各大银行对信用卡审核严格，如申卡人的工作单位、收入状况等，能申请的额度等几个关键的因素，甚至需要申卡人提供财力证明文件（包括资产证明和银行存款等）。

　授信额度 蚂蚁花呗额度有上限。蚂蚁花呗的授信额度在1千到5万之间，具体与支付宝用户的芝麻信用分以及使用频次有关。 信用卡的额度无上限，一般都会根据你的资信情况和综合评分来决定你的额度，并且种类不同的卡，权力不同。

　账单分期时间、手续费 蚂蚁花呗可以选择3期、6期、9期、12期，有对应的手续费，每个月的1号到10号，即是还款日，也可在这期间申请账单分期。 信用卡最多可分36期，一般在持卡人自己设定的账单日和还款日之间都可申请分期。

　 最长免息期、还款方式 蚂蚁花呗产生账单一般是在确认收货的情况下，有时候可享受的免息期长达51天。全额还款和分期还款 信用卡各银行的账单日和免息期都不同，比如农行的免息期是56天，招行为50天，工行是56天等。。全额还款、分期还款、最低还款

　 适用范围 消费场景线上、线下场所，花呗还与聚美优品、百度外卖、美团等平台合作，趋势在不断扩大。 比较多，譬如在很多酒店、餐厅、大型商场专柜等。总体来看，信用卡的支付场景仍旧较普遍一些。 七、 调研结论 l 学生获得稳定的家庭生活费给予，并且大部分通过兼职等获得额外生活费用，能够适应**的物价生活水平。 l 对于习惯快节奏生活的青年消费者来说，消费支付的便捷在很大程度上决定了他们消费产品的选择，花呗具有便利与快捷等优势，使得拥有近一半的同学使用，用户规模庞大而年轻。 l 学生使用蚂蚁花呗的频率和额度，与生活费用有着很大的联系，大部分学生使用的花呗额度在生活费能够偿还的范围内，也通过生活费偿还花呗，但是出现了少部分超额透支的现象。 l 学生的生活消费习惯是影响花呗使用的重要因素，学生整体消费情况正常，盲目、跟风消费现象较少，但存在过度消费导致花呗额度超出预算的案例。 l 还款方面，绝大部分的同学在免息期内还款，但是出现了逾期现象。 l 大学生最初使用蚂蚁花呗会因为害怕大幅度超支无法偿还而小心翼翼的使用，从而出现月消费量远远低于蚂蚁花呗所给出的信用额度情况。但随着消费的进行，一类消费意识超前的大学生会逐步增加，对信用额度的使用来提高自己的月消费水平。导致消费水平超过其实际生活费。 八、 综合建议 1． 对于学生 首先合理支配自己的生活费，并对消费做好记录和计划，大部分学生在消费之后都不会进行细致的消费记账，自身在消费领域存在盲区，感知引起的消费金额的估量不够准确，会导致对生活费的支配不够合理。做好消费记录和计划，方便自己清楚，在哪些领域过度消费？从而采取相应的措施。 其次在使用蚂蚁花呗时，注意限度，避免冲动而购买超出自己购买水平过多的商品。理性评估商品价值以及自身的消费能力。虽然蚂蚁花呗提高了消费者的购买力，但这种购买力的增加只是暂时的，需要偿还的，作为大学生消费者而言，我们不能只是贪图一时的愉悦，而付出惨重的代价。因此合理适度，量入为出，理智的对待自己的消费。 最后要避免跟风消费、过度超前消费，对于大学生而言，心智还不够成熟，会有许多盲目消费、冲动消费产生，避免跟风。一些不需要的物品，不要在外界的刺激下去购买，选择自己需要的，选择适合自己的才是最好的。而不是因为商品打折而购买不需要的商品。 清楚花呗的优点与缺点，应该扬长避短，花呗作为一种应急工具、理财工具可以发挥它的重要作用，增加大学生本身的理财意识。同时应该避开花呗打出的优惠折扣陷阱，清楚花呗带来的假象。 大学生应该脚踏实地，正确认识自己的财富能力。因为缺乏稳定的工作收入来源，所以不应该认为自身有无限的能力而去超额消费，也不应该有利用打工赚钱弥补花呗借款的心理，当下的大学生还是应该以学业为主，其他业务为辅，认清楚自身的角色和地位。 2． 对于学校 学校应推广信用管理教育，部分大学生认为信用无足轻重，但事实是，一旦个人信用出现裂缝，即将踏入社会的大学生会面临层层阻碍。因此，学校在设立各专业学科课程同时，应开设信用有关教育课程，提升大学生信用管理意识；培养大学生个人理财意识，经济类专业大学生由于经常接触市场经济，对金融的市场了解程度远高于非经济类。他们由于课程需要、个人爱好、羊群效应等原因，金融理财意识强烈。因此，大学生需多接触经济知识，培养个人理财意识。但切忌产生攀比心理、盲目跟风等不良风气。 3． 对于花呗 蚂蚁花呗”在制定额度时应让消费者参与进来，在原来计算额度的基础上，若消费者自定了一个较低的额度，那么可以采用低额度，之后再根据消费者的实际消费提升额度。这样既可以减少消费者的使用顾虑，也可以防止消费者因为不愉快的消费经历而关闭花呗。

　九、 资料链接 1. 人民日报评论员观察：当信用消费风行天下--观点--人民网 http://opinion.people.com.cn/n1/2017/0727/c1003-29430774.html

　2. 宗宁：信用消费已成趋势 消费者应重视建立信用 http://news.10jqka.com.cn/20170717/c599225833.shtml

　3. 蚂蚁花呗公布最新数据：25%的90后都在用_TechWeb http://www.techweb.com.cn/internet/2016-11-09/2430101.shtml

　4. 蚂蚁花呗用户消费数据 | 互联网数据中心-199IT | 中文互联网数据研究资讯中心-199IT http://www.199it.com/archives/352643.html

　5. 【金融数据】2015年双11蚂蚁花呗占支付宝整体交易8.5%_中国电子商务研究中心 http://b2b.toocle.com/detail--6294136.html

　6. 蚂蚁花呗用户消费数据近日发布 - 金评媒 http://www.jpm.cn/article-2211-1.html

　7. 支付宝花呗发布2017年轻人消费生活报告_互联网头条-中关村在线 http://news.zol.com.cn/637/6379595.html

　8. 蚂蚁花呗用户消费数据：80后、90后喜欢先购物后付款-浙商网-浙江在线 http://biz.zjol.com.cn/system/2015/06/04/020682621.shtml

　9. 互联网背景下大学生信贷畸形消费现象探析_参考网 http://www.fx361.com/page/2016/1220/409714.shtml

　10. 如何看待支付宝“蚂蚁花呗”的性质_搜狐文化_搜狐网 http://www.sohu.com/a/106792158_120032 11. 用蚂蚁花呗消费的好处 看完你会知道的更多_尚之潮 http://www.shangc.net/licai/2017/0329/47113394.html 12蚂蚁花呗用户消费数据_蚂蚁花呗数据分析 – 数据分析 http://www.cdadata.com/7667 十、 参考文献 [1]范礼浩,甘瑞,范兴艺,许绍艳,高玉,李美娟.大学生网贷存在的问题及对策分析——以呈贡大学城高校为例[J].时代金融,2017(32):106-107.

　[2]蒋璐.大学生网络信贷问题调查及对策研究[J].北京印刷学院学报,2017,25(04):98-100.

　[3]沈思佳,何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融,2017(18):260-268.

　[4]甘丽阳,金镇,项梦怡,顾振涛,金梦,周丽君.大学生“蚂蚁花呗”信用额度消费若干问题探讨[J].海峡科技与业,2017(03):63-65.

　[5]彭志浩,杨珂,许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2017,14(02):46-50.

　[6]顾天竹,余庆哲.大学生参与电商消费金融意愿研究[J].江苏理工学院学报,2017,23(01):36-41. [7]王雪玉.银行试水虚拟信用卡,对垒蚂蚁花呗、京东白条[J].金融科技时代,2017(06):83.

　[8]胡理智. 互联网个人消费信贷保险发展探究[D].辽宁大学,2017.

　[9]吴锡华,杨宝驹,李以岳,熊家林,陈磊.支付宝金融工具问题的研究——以蚂蚁花呗与保险服务为例[J].中国商论,2017(03):24-25. 十一、 调研总结 1. 活动归纳与收获 此次“大学生蚂蚁花呗使用情况”调研，我们以大学生为主体，以**农业工程学院**校区为例，对大学生蚂蚁花呗的使用现状进行分析，希望可以让学生更深层次去了解花呗，合理消费。 通过问卷调查和访谈老师、学生以及查阅资料，我们对蚂蚁花呗的使用有了更深一步的了解，在访谈交流也了解到了关于花呗的风多知识。调查过程中也遇到了一些突发状况，懂得如何及时处理，为今后走出社会打下了坚定的基础。由于已经是寒假，团队成员各自时间安排不一致，再加上同学们也陆续回家，问卷调查工作开始并不是很顺利。后来小组成员还是积极想办法，及时解决了这一问题。另外，**推销人员太多，以致于访谈时遭到怀疑的眼光或者无人理睬，但在我们表明身份并说明来意后，不少学生还是展现了他们的热情并积极配合调研。 大部分大学生对于花呗这个主题很感兴趣，都很积极地配合我们进行调查，同时说出了他们自己真实的建议，对于我们数据的收集提供了很大帮助。此外，他们也热切地希望能够通过我们的调查解决他们在使用蚂蚁花呗时遇到的疑惑，从而激励相关部门采取具体措施解决！希望能通过我们的活动真正的帮助到他们，也为社会带来福利。 2. 活动不足 （1） 问卷设计的不合理处: 出现了问题多余的情况，对于数据分许的实用性不强。部分问题可供选择的答案中，没有出现调查对象能够选择的选项，答案设计角度狭隘局限。 （2） 调研时间段选取不合适:学校开始放寒假，很多同学老师陆续离校，先进行了网上收集而没有马上开始线下调查。于是立即联系邀约好老师及学生等访谈对象，抓紧时间访谈和线下问卷调查。 （3） 成员之间交接工作不到位：邀约访谈对象进行访问时，时间没有确定安排好，导致访谈工作匆忙。 3. 改进方法 （1） 调研人员自己对问卷进行深刻理解，以便于讲解。讲解问卷时最好口语化，多站在调查者的角度考虑问题。对于没有答案可供选择的情况的时候，我们引导调研对象重新思考重新选择，或者选取意思接近的答案。 （2） 做事要有计划和时间观念，合理地分配组员的调研时间和地点。分工明确，有序进行。在调研过程中做好随时应对突发情况的准备，冷静思考，及时处理紧急情况。 （3） 小组成员互相体谅并且及时督促彼此，让调研更加顺利、完满地进行。

　十二、 心得体会 在这次的调研活动中，作为小组长，和大家一起从策划前期到调研实行，再到后期整理和做报告。虽然过程没有想象中的容易，但是到最后报告定型的那一刻，又是无比轻松，这是我的第三次调研了。在一次又一次的进步中，总是很感谢身边的人，队友志同道合，一如既往的支持，调研的同学热情友好的配合，使得整个过程虽然辛苦但是愉快，老师的阅历，使得作为调研者的我们增长了许多见识。相信有些人对我的影响会是一生。我做事情其实也很常规，也是尽量认真去完成。 XXX 人生有许多回第一次，而每一次都是不同的，自然，得到的体会不同。我们是由6个人组成的一个团队，调查了“大学生蚂蚁花呗使用情况”。 做调查问卷之前，我们小组先做足了充分的准备工作，先是设计问卷，分析问卷题目，生成问卷，然后下发问卷。小组的每个人都有明确的分工，合作明确。收集了一定数量的问卷后，用收集起来的数据详细分析了结果。 在工作面前我们小组没有人抱怨，我们每个人都是极具责任心的人，问卷调查虽然做着有点累，但是我们做的很开心，很快乐，流了汗，也收获了成功，看着我们收集到的数据，我们开心地相视一笑。通过这次问卷调查活动我们学会了面对，学会了坚持，学会了协作，在炎热的夏天，我们历练了自己的内心。 遇到困难和坎坷，我们要迎难而上学会思考寻求解决的方法，而不是一味的退缩和逃避。逃避是不可能解决问题的，只会把问题越积越厚，最后，压跨自己。它让我学到了交际的技巧、实践的重要、团队协作的珍贵以及做事要保持一个积极仔细的态度，要善始善终！这样的学习经历要比只学习书本上的知识更有趣，也使知识掌握地更实际更具体，相信也会对我们以后的工作有很大的帮助。 这次调查活动让我认识到选题也很重要。选题需要做一些有意义的课题，并且能够实施的课题。我觉得的最重要的一点是学会了不同的思考方式。由于每个人的生活经历不同，遇到过的情况不同，受到的教育不同，特别是思考角度的不同，很自然对事物的看法也很难一样。这次通过与小组成员的交流，甚至包括争吵，领略到了不同的思维方式带给我们的全新感觉：对事物的认识更加全面、客观、科学，不像以前那样带有很大的片面性、主观性、随意性。 XXX 在这次调研中，我们通过讨论投票最终确定此次调研主题为大学生花呗使用情况调研（以****校区为例），并据此展开了设计调查问卷及发放问卷等前期工作。在这个过程中，我深刻体会到设计一份问卷是需要脑海中储备很多相关知识，才能做到问卷具备逻辑性和合理性。在发放问卷的时候，每个小组成员都通过各种渠道找人填写，虽然会遇到一小部分人不愿意帮忙，但是我们并没有因此受到打击，而是为获取更多的调查数据更加努力的找人帮忙填写问卷。 在调研中期，合理分配小组成员的工作，各自完成所负责的部分，在这个过程中，我们也有遇到一些小麻烦，在时间安排上与自身一些事情发生冲突，从而没有在规定的时间完成自己所负责的部分，但是好在大家互相体谅，互相帮忙，很好的完成了此次的调研报告。 很开心能够与这群小伙伴一起参与完成这次调研报告，让我更加懂得团队的重要性，让我更加珍惜这群小伙伴，彼此互相谅解，互帮互助，齐心协力。同时，在这次调研中，更加清楚的了解目前大学生花呗的使用情况，还是希望大学生们能够做到理性消费，合理消费。 XXX 相比较之前与其他团队的合作，这次调研目标明确，效率挺高。一方面在于大家的齐心协力，另一方面当然要归功于前期的认真准备。调研开始时，我们小组几经讨论确定了主题，然后团队的每位小伙伴都在中国知网、中国期刊网等大型文献网站查阅相关资料，了解掌握主题的相关知识。在设计问卷时我们都认真思考每一个问题设计的用意是什么，问题之间的逻辑关系，整份问卷的思路是怎样的。很快地，我们设计好了问卷，顺利地进入了发放问卷和访谈环节。我深深领悟到一份好的调研，必须要有充分的前期准备，一个好的开头就是成功的一半。 当然，在这次调研中，出现了很多小插曲，比如刚开始大家时间安排不一致，很难聚起来；访谈时交接工作没接好，耽误了一些行程；亦或是进行发放问卷时，遭到别人的不理睬等等。但我们最终都一一耐心处理，慢慢磨合，学会了在团队中如何相互体谅与互相提醒，学会了以热情的服务态度去做调查问卷，以真诚打动群众。 此次调研让我意识到团队合作的重要性，变得更加耐心，也增强了我与他人沟通交往的能力，我将把此次调研获得的知识与经验应用于往后的工作中，做一个更优秀的合作伙伴。 XXX 作为此次小组的组员，跟着有丰富调研经验的组长进行前期准备，通过查找中国知网等网站，寻找大量的理论和论文，根据我们踩点的实际情况，我们设计出了主题。在对问卷的设计中，我们遵循设计思路，每个问题都做到有理可依，有凭有据。在设计出成形的问卷以后，我们小组成员进行预做，并且提交给指导老师进行审阅，再充分讨论。感受就是，前期充分的准备让我们接下来的工作进展顺畅许多，因此，一个充分的前期准备是很有必要的。 深深体会到，耐心去做交流并不是一件容易的事，但恰恰又是耐心的沟通解决的了很多问题，掌握与陌生人沟通技巧很重要。后期，对于资料的分析，是后期工作的重要部分。对于分析，不能只是主观意愿，最重的还是要不断去查找文献资料，扩充自己的知识储备，才能做到更加合理客观。很荣幸和那么多厉害的小伙伴一起工作。 XXX 在这次寒假实践活动中，我们小组讨论了时间，本着对大学生的了解将方向定在了大学生消费上，又经过多次的讨论和互相说服，我们将主题定在大学生花呗消费情况上。在这次讨论中很有意思的是我自身产生了对“花呗”调查的排斥，在“花呗消费情况”是在为花呗做市场调查还是为调查大学生消费情况做的调查之间产生了歧义。最终说服我的理由是：大学生超前消费主题太泛，支付宝畅销的蚂蚁花呗在大学生群体中比较常见，所以我接受了这个主题名字。在调查中，我们分别对青年、老师、学生进行了采访，对大学生群体进行了问卷调查，此外还私下向70及80后进行了访问。这次长久战的调查我们了解到70后对于超前消费依然存在着反对，80后在房贷，车贷下已然接受了这种现代消费方式。而在大学生群体中，除却不健康的裸贷，信贷已经算是普遍现象。记得采访过其中一个同学，将钱存在余额宝，平时消费一般用花呗，但从不会逾期还款，一方面锻炼自己的理财能力，一方面又算是一种投资。感触颇深，在这次实践调查中，深刻体会到的就是无论是蚂蚁花呗、京东白条、信用消费已经是一种与时俱进的消费方式，只要合理运用，利处是远远大于弊处的。 XXX

　十三、 附件 附件一 调查问卷 “大学生蚂蚁花呗使用情况”调查问卷 ——以**农业工程学院为例 同学您好，我们是**农业工程学院管理学院的学生。为了解大学生蚂蚁花呗使用情况，我们进行问卷调查。本次调查耽误您大概5分钟的时间，请您谅解，您的回答我们将会完全保密，谢谢您的配合和支持。 1. 请问您的性别 [单选题]

　○男

　 ○女 2. 请问您的年级是 [单选题]

　○大一

　 ○大二

　 ○大三

　 ○大四 3. 请问您每个月的生活费是 [单选题]

　○1000以下

　○1000-1500

　○1500-2000 ○2000-2500

　○2500以上 4. 请问您的生活费来源是 [多选题]

　□家庭供给

　□兼职所得 □奖助学金

　□其他 _________________ 5. 请问您每个月除了正常的伙食外，您的消费主要集中于 [多选题]

　□娱乐，例如： _________________ □买衣服或化妆品

　□话费流量充值 □恋爱支出

　□日常交际、聚会

　 □学习用品 6. 您是否使用过蚂蚁花呗这个新型的信用支付产品 [单选题]

　○是

　 ○否 7. 请问您使用蚂蚁花呗的原因有 [多选题]

　□办理方便

　□使用方便

　□使用额度高 □有信用

　□形式新颖

　□关键时刻应急 □有优惠

　□其他 _________________ 8. 请问您使用蚂蚁花呗进行消费的频率大概是 [单选题]

　○一个月1~4

　○一个月5~9次

　 ○一个月10及10次以上 9. 开通蚂蚁花呗后，您每个月使用的额度大约是 [单选题]

　○500以下

　 ○500-1500

　 ○1500-2000

　 ○2000以上 10. 请问您使用蚂蚁花呗后，一般用什么方式偿还 [多选题]

　□生活费

　□奖助学金

　 □向朋友借钱 □兼职收入

　□额外向父母寻求帮助

　□其他 _________________ 11. 请问您使用蚂蚁花呗后，一般多久会还款 [单选题]

　○有资金后立刻还

　 ○到期了才还 ○偶尔逾期还款

　 ○经常逾期还款 12. 请问您分期付款或延期还款的原因是什么 [单选题]

　○消费过高

　 ○资金周转不开

　 ○没有这种情况 13. 请问您每月还款时是否感到有还款压力 [单选题]

　○有，经常一次性还不完而分期 ○有，但会设法在免息期间还完 ○无压力，轻松 14. 请问，使用蚂蚁花呗之后对您的生活产生什么影响？ [填空题]

　_________________________________ 15. 请问您不使用花呗的原因是什么 [单选题]

　○想用不敢用

　 ○不需要用到

　 ○已经使用了其他信用产品 ○其他 _________________

　 附件二 访谈稿 访谈稿一 问题1：请问您使用花呗吗？如果有，那大概使用多长时间了呢？

　问题2：一般大学生都是家里提供生活费，并且直接使用，那您为何平时会使用到花呗？

　 问题3：对于其他信用产品您是否也了解过？

　 问题4：有没有出现超出还款预算的情况？

　 问题5：周围有这样的朋友吗？

　问题6：你对他们这样使用花呗有什么想法吗？

　问题7：使用花呗对你的生活有产生什么影响吗？

　 问题8：最近频频出现大学生滥用花呗而还不起的情况，那花呗的使用有没有增加你的日常开支？

　 问题9：最后想问一下，使用花呗后，你觉得这种产品有什么弊端吗？

　 访谈稿二 问题1：老师您本人使用花呗吗？如果有的话，使用多长时间了呢？

　 问题2：问一个比较隐私的问题，使用花呗的话，您每个月消费的额度大约是多少呢？

　 问题3：那老师您是使用分期还款的还是一次性还款呢？

　 问题4：您是否使用过其他的信用产品？

　 问题5：信用卡跟花呗比较的话，您为什么会首选花呗呢？

　 问题6：信用卡与花呗比较的话，您觉得信用卡的优势在哪里呢？

　 问题7：花呗是否还有其他的劣势呢？

　 问题8：请问您认为花呗对大学生的影响有哪些呢？

　 问题9：是否会对逾期的同学进行干涉？

　 附件三 活动策划书 大学生蚂蚁花呗使用情况调查策划书 一、 调研名称： 关于“大学生蚂蚁花呗使用情况”调查 二、 调研背景 在互联网高速发展的背景下,网购人数的日益增多，网上的支付方式日新月异，各类新兴互联网个人消费信贷产品也开始不断涌现，针对大学生的信用贷款业务和产品也越来越多。全国政协十二届五次会议上，全国政协委员、民进重庆市委副主委、重庆师范大学音乐学院院长张礼慧提及到应加强大学生信贷业务的监管。 而在众多消费信贷产品中，由蚂蚁金服与支付宝合作推出的蚂蚁花呗凭借其可预支额度，“先消费后付款”的消费体验以及多场景购物使用（包括淘宝天猫等阿里系电商平台，亚马逊、苏宁等电商购物平台；口碑、美团、大众点评等本地生活服务类网站，乐视、海尔、小米、OPPO等主流3C类官方商城，以及海外购物的部分网站。）等优势受到了众多年轻消费群体的青睐。其中，大学生群体在使用群体中占比可观。 三、 调研目的 1.了解目前**市大学生在网购方面使用花呗的情况，了解花呗的使用对大学生们消费习惯的影响，了解大学生使用花呗对于自身生活质量的影响。 2. 一方面通过实践在社会基层增加社会阅历，通过团队形式让同学们进一步体验团队合作能力，同时提升自身的交际能力，提高自身的综合素质。 3.加深对大学生使用信贷产品的认知，思考自身消费习惯，宣扬大学生青春活力，展现大学生探索自知，追求自我完善的积极风貌。 4.结合调研情况，得出存在哪些问题需进一步进行改善，给身边同学讲明花呗使用中存在的一些弊端，提高其理性消费意识，为发生悲剧事件打预防针。 5.把调研情况反馈给学校老师，为其教育大学生合理使用花呗提供依据。并通过学校把理性消费的建议传给在校学生们。 四、 调研主题：大学生蚂蚁花呗使用情况 五、 调查对象：**市大学生 六、 调研时间：2018年1月10日-2018年2月12日 七、 调研地点：**市**区**农业工程学院 八、 调研人员： 九、 调研流程 1. 活动准备阶段

　（1） 先了解大学生使用花呗的基本问题。组织小组同学讨论调研方向，并做好调研计划和安排。 （2） 对身边同学使用花呗的情况进行详尽了解，查找权威文献，并结合存在的突出问题或者突出现象确定调研主题。 （3） 根据调研主题，利用知网、中国期刊网、维普网等网站进行相关主题的了解。之后再利用查阅、了解的知识进行问卷、访谈内容设计，并总结设计思路，方便后期分析。 （4） 将设计的问卷、访谈问题和设计思路给指导老师审阅，根据指导老师的建议再进行相应的修改。 （5） 将设计的问卷进行一个试填，派发几份问卷给周围的同学进行模拟调研，看看问卷的问题是不是通俗易懂、问题及其选项设计得合不合理等等。 （6） 根据试填结果修改问卷，并打印、复印好问卷。 （7） 进行小组分组，搭配派发问卷的人员（男女搭配、潮汕语言搭配），安排各组问卷发放地点。 （8） 向访谈对象预约访谈时间及地点。 2. 活动开展阶段 （1） 根据计划，让各成员到达指定调研地点，并每隔一段时间在微信工作群汇报小组成员安全情况，方便组长及时了解各小组动态，组长在后台密切关注各小队的情况，指挥调研活动的进行，随时准备采取应急措施。 （2） 调研过程中派发问卷时，注意沟通技巧，表明身份，切忌生硬要求填写问卷。同时，对于被调查者有疑问的地方，要对问卷进行详细的解释，这样才能保证调研的真实性和准确性。 （3） 将线上的问卷进行转发，并请求同学进行二次转发以达到更多的问卷数量。 （4） 进行访谈前准备好访谈内容，并在访谈过程中循序渐进，让被访谈者能放松的状态完成访谈。 （5） 利用空余时间讲已经填写好的问卷及时录入问卷星，方便了解调研工作进程，及时调整调研计划。 3. 活动总结阶段 （1） 了解调研报告格式要求，注明各项内容注意事项，进行人员分工，并规定上交时间。 （2） 对问卷进行统计及分析，尽量做到一题一图一分析。问卷分析时尽量由表入里，从中发现问题，提出意见。同时对访谈进行总结，分析，达到反馈效果。 （3） 问卷及访谈题题分析之后，对问卷进行综合分析，对调查结果进行总结，并根据调研总结多方面多角度提出调研建议。 （4） 小组成员进行个人总结，从调研活动中收获了什么，有什么不足，如何改善自身这三个方面撰写个人心得体会。 （5） 针对大学生使用蚂蚁花呗所存在的问题同时结合我们的调查结果提出的具有代表性和可行性的方案提供给学校。 十、 可行性分析 1.有专门的带队老师指导调研工作的开展，以便调研工作更加顺利进行。 2.调查对象为同龄大学生，易于沟通。 3. 经过前期大量而且有序的准备，制定了周密的调研计划。 活动注意事项 1.作为**学子，我们的行为举止将影响到学校在人民心目中的形象，因此各位成员积极认真参与此次活动，在参加活动时要注意自己的言行举止礼貌问题。 2.在开展实地调研及访谈工作前，先熟悉问卷的问题及选项，了解问卷中比较难懂的词有哪些，该怎么解释，以便在调研过程调查对象遇到问题时能做到及时给予问卷内容及相关知识的解答，增加专业素养，提高调研效率。 3.小组的其他没有发放问卷的成员要进行拍照等辅助性工作，要注意拍摄角度及场景。每个小组也可找一个人专门负责拍照，安排好分工。 4. 在进行访谈时，访谈问题根据实际情况适当调整，但要做好记录。同时问下访谈对象可不可以录音，方便后期资料整理。当天访谈完当天应整理好答案录入电脑，最好一并完成分析，尽量高时效性。

　十一、 经费预算 调查问卷 125张 0.2元/张 笔 10支 2元/支 总计 45元

　 策划人：管理学院XXX 策划时间：2018年1月10日

　附件四 活动安排表 时间 地点 事件 参与人员 1月16日 早上10点 **校区 讨论确定调研主题 全体成员 1月17日 全天 **校区 查找资料 全体成员

　1月18日

　下午2点30分 至5点30分 **校区 设计问卷 全体成员 晚上7点30分 **校区 网上发放问卷 全体成员 1月19日

　全天

　**校区及附近小区 线下问卷调查 全体成员 1月 20日 下午2点30分至5点30分 **校区及附近小区 分小组分别访问老师，学生，社会青年 全体队员 1月23日 晚上7点30分 **校区 停止问卷收集 全体成员 1月24日 上午9点 至11点30分 **校区 分析问卷，会议 全体成员 1月 25日至 2月10日 全天 **校区 撰写调研报告 全体成员

　附件五 小分队成员登记表 2018 年寒假地方实践小分队登记表 队

　名

　 **市 县（市） **区**农业工程学院 乡（镇）实践小分队

　召集人 姓名

　政治面貌

　校内职务

　所在院系

　专业班别

　联系电话

　E-mail

　队

　员

　情

　况 姓名 院 系 专业班级 校内职务

　 实践接收单位

　 ** 市 **区（区）

　**农业工程学院

　（单位） 团委意见

　盖章：

　年

　月

　 日

　附件六 活动图片