关于二季度经营风险情况的整改报告

　**市联社：

　 根据《中国银监会湖北监管局办公室关于湖北省农合机构2013年第二季度经营风险情况的通报》（鄂银监办发［2013］172号）文件精神，本行组织集中学习，逐项比对，查漏补缺。针对文件中所涉相关问题，本行认真查找原因，为防范于未然，有效防范风险，本行进行了具体整改，现将整改相关内容报告如下：

　 1、逾期90天以上贷款与不良贷款之比持续攀高。

　 截止6月末，本行逾期90天以上贷款余额3034万元，不良贷款余额3028万元，逾期90天以上贷款与不良贷款之比为100.2%。其中，年初到期未收回贷款余额2636万元，较年初增加了398万元；年初不良贷款余额2757万元，较年初增加了271万元，同时，本年新增不良贷款1406万（其中：八月已将本金逾期90天以上贷款调入不良贷款671万元），由此可看出，不良贷款的清收力度在加大。成因分析：

　 1、农民外出务工，造成部分涉农贷款逾期；

　2、多次借新还旧，还款人还款能力有限，无法展期，形成逾期。

　 3、市场经济波动因素，造成行业不景气。

　 2、涉农贷款增速低于各项贷款增速。

　 截止6月末，本行贷款余额237674万元，其中涉农贷款总额199617万元，涉农贷款占比为84.06%；本年度新增贷款41120万元，贷款增速为20.92%；本年新增涉农贷款17449万元，新增涉农贷款占新增贷款42.43%；年初涉农贷款余额182168万元，涉农贷款增速为9.58%。成因分析：

　 1、农民生产投资观念转变，创业贷款需求增加；

　2、涉农贷款增速的降低主要是农村经济组织贷款需求有所

　下降；

　3、农副产品价格波动较大，特别是棉花行业波动较大，涉农贷款风险系数增加，放缓了投放力度；

　4、随着城镇化进程加快，新兴产业贷款需求加大。

　 3、成本收入比高于35%的监管标准。

　 截止6月末，本行营业支出共计3867万元，营业收入8914万元，成本收入比为43.38%，高于银监会35%的监管标准。

　 成因分析：出现此问题的最关键因素是存贷比例的下降，截止6月，本行各项贷款余额237674万元，利息收入2069万元，比年初增加23万元；各项存款余额441425万元，利息支出772万元，比年初增加68万元。贷款利息收入的增长速度低于存款利息支出速度，造成成本收入比高于银监会35%的监管指标。

　 为此，本行采取了如下整改措施：

　 一、加大清收盘活力度，控制新增不良贷款，减少不良贷款余额。为切实改变逾期贷款与不良贷款占比高的问题，本行高度重视，一方面加强对新发放贷款的严格审查，确保新增贷款项目优良、风险可控，与此同时，就已逾期的贷款，对责任人采取限期清收、扣薪清收、下岗清收等措施，对签订“四包一挂”责任书的农户小额贷款实行赔偿制度；另一方面实施清收不良贷款激励机制和责任追究机制，改变清收工作思路，加大清收盘活力度，实行不良资产分账经营，将压缩不良资产的有关指标列入经营目标责任制考核中。

　 二、调整贷款发放机制，拓展支农扶农项目，改善涉农贷款质量。涉农贷款作为农村信用社的拳头信贷产品，在活跃农村经济及夯实农信社市场根基中发挥了无可比拟的作用。但是，由于受诸多因素的影响，不良贷款时有发生。为此，本行从产生问题的源头着手，从强化信贷的基础入手，把人为能够调节的因素“转危为安”，树立涉农贷款不是权宜之计、而是长久之策的认识，正确引导农民开展农业生产，调整农业产业结构，

　为农信社涉农信贷产品的可持续发展铺平道路。

　 三、加强贷后跟踪管理，提升应收利息收回率，降低成本收入比。随着本行信贷业务的迅猛发展，政策环境的日新月异，市场竞争的不断加剧，客户状况的瞬息万变，贷后管理的重要性更显突出。为此，本行彻底摒弃重贷轻管的理念：一是树立起贷后管理和贷前决策同等重要的理念，克服重放轻收，重放轻管的倾向影响，对信贷检查，既要对程序、过程检查，更要注重对结果的审查，把贷后管理工作向纵向推进；二是树立贷后动态的管理观念，从市场角度看，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，信贷人员必须及时了解关注借款人经营管理情况，避免造成资金损失。从思想观念上转变对贷后管理工作的认识，以此来强化信贷质量，提升应收利息收回率，增加按期利息收入基数，降低成本收入比。

　XX农商行

　2013年9月13日