古洁 袁敏 刘刈义 陈彦言

（海南开放大学 海南海口 570203）

海南岛属于海洋性热带季风气候，加上土壤富含硒、受工业污染少，具备发展热带高效农业的天然地理优势。凭借得天独厚的气候资源优势，海南省目前已经形成以冬季瓜菜、热带水果、天然橡胶、南繁育种、海洋渔业为主导的热带特色高效农业体系，其中冬季瓜菜和热带水果更是成为海南农业发展的两张王牌。

海南省农业保险从2007年开始试点，与我国农业保险大省相比规模较小，但在险种、结构、服务、创新等方面逐步形成了农业保险的海南特色[1]。从2011年开始，海南省政府与当地财险公司积极推动各类瓜菜保险；
2015年海南省和市县财政采取定向补贴方式，对纳入常年瓜菜基地的设施大棚及棚内瓜菜进行保险保费全额补贴；
2015年 12月，海南省澄迈县率先试点蔬菜价格指数保险。目前，蔬菜价格指数保险扩围到全省18个市县，中央财政于 2019年将海南省瓜菜价格指数保险列为地方优势特色险种；
2021年，海南省政府与当地人保财险公司创新研发出平价蔬菜零售保险，并在全省推广；
2021年 12月，海南省政府将蔬菜收入保险纳入本省政策性农业保险补贴范围，并在海口和三亚两地进行试点，探索实施蔬菜保供环节防范自然灾害和市场价格变动双重风险的蔬菜收入保险。发展瓜菜保险对稳定常年菜地保有量、大力推进设施蔬菜和提高蔬菜应急保供能力，以及实现蔬菜均衡种植、均衡供应、均衡上市和稳定市场价格、农业增产农民增收的目标发挥了重要作用。

1.1 冬季瓜菜是海南省的支柱产业

2021年全省农林牧渔业总产值 2 014.79亿元，农业产值达 1 051.37亿元,全省蔬菜总产量588.92万t。其中，全省冬季瓜菜种植302.2万亩（1亩≈667 m2），产量约516万t，种植面积10万亩以上的市县有 13个，种植的主要种类有瓜菜、豆类、椒类、茄果类等。海南每年冬季瓜菜出岛约300万t，畅销全国180个城市。冬季瓜菜还带动了分拣、包装、物流等全产业链一体化发展，成为促进海南乡村振兴、带动农民共同富裕的支柱产业。海南省蔬菜生产情况见表1。

表1 海南省瓜菜生产情况

1.2 瓜菜种植规模化，形成优势产业带

海南岛全年气温温暖，雨水充足，日照时间长，一年四季都可以进行瓜果蔬菜的生产[2]。为提高蔬菜种植设施化水平，海南省政府大力推进菜田改造、瓜菜集约化育苗等项目建设，做精做优瓜菜产业，形成了北部常年瓜菜、东部辣椒、南部豇豆、西部南瓜、中部苦瓜几大优势产业带。海南省瓜果蔬菜种植季节及种类见表2。

表2 海南地区瓜菜种植季节一览表

1.3 政策支持为瓜菜产业发展带来重要机遇

2022年中央一号文件对深入推进乡村振兴的重点工作作出了细致部署，文件指出，要“保障‘菜篮子’产品供给”，“加大力度落实‘菜篮子’市长负责制。稳定大中城市常年菜地保有量，大力推进北方设施蔬菜、南菜北运基地建设，提高蔬菜应急保供能力”；
文件提出，要“加快发展设施农业，因地制宜发展塑料大棚、日光温室、连栋温室等设施。集中建设育苗工厂化设施。推动水肥一体化、环境控制智能化等设施装备技术研发应用”，这些政策的落实为推进瓜菜产业发展指明了方向。

海南自由贸易港建设为瓜菜产业发展带来重要机遇。一方面，零关税有利于降低瓜菜生产成本。封关后，从国外进口优质肥料、农药等农资以及喷灌、加工、储藏、冷链物流、农机等先进农业设施装备有望实现零关税；
另一方面，在已出台的《海南自由贸易港鼓励类产业目录》中将农作物优良品种选育和种苗生产、种业国际贸易列为重点产业，为海南瓜菜新品种和新技术引进创造了良好条件。

冬春季节是海南省瓜菜生产旺季。到了夏秋季，气温高、病虫害多，雷雨台风等灾害天气频发，种菜成本高、产量低，是瓜菜生产的淡季。灾害天气不仅严重破坏生产，还会造成瓜菜市场供应，价格居高不下。海南省四面环海，交通不便，物流产业不发达，省内物价尤其是瓜菜类波动大，严重影响居民的生活。为促进海南省瓜菜种植规模化发展，提高瓜菜的品质和产量，增强种植户应对台风、暴雨等自然灾害的能力，以分散价格风险，海南省政府和当地各家财险公司应积极推动瓜菜保险，实现蔬菜均衡种植、均衡供应、均衡上市和市场价格稳定，推动农业增产农民增收。

近年来，上海、宁夏、山东等地对设施蔬菜和露地蔬菜实施蔬菜价格政策性保险，广州市于2019年实施了具有地方特色的政策性蔬菜种植气象指数保险，蔬菜保险已成为应对和防范蔬菜风险的重要手段[3]。从2011年开始，海南省政府与当地财险公司也积极推动各类瓜菜保险，并取得了良好的效果。

2.1 大棚及棚内瓜菜保险实施情况

常年瓜菜设施大棚建设投入成本高，大风、暴雨、火灾等常造成大棚或棚内瓜菜的损失。该险种的保险标的为符合保险条件的大棚框架及覆盖材料(含塑料薄膜、遮光网、防虫防沙网）、棚内种植的瓜果蔬菜。

2015年以来，海南省和市县财政采取定向补贴方式，对纳入常年瓜菜基地的设施大棚及棚内瓜菜进行保险保费全额补贴。该险种对促进设施农业发展、提高菜农抗风险能力、稳定蔬菜价格、稳定和增加蔬菜种植面积、调动和保护菜农的种菜积极性、切实提高本地蔬菜的自给能力等发挥了重要作用。大棚及棚内瓜菜保险相关要素如表3所示。

表3 大棚及棚内瓜菜保险相关要素

续表3 大棚及棚内瓜菜保险相关要素

2.2 蔬菜价格指数保险实施情况

蔬菜价格指数保险是以蔬菜的价格指数为保险标的，市场价格水平低于约定的指数标准即触发赔偿的指数类保险产品[4]。该产品的保险责任是指在保险期间，由于市场价格波动，造成上市的保险蔬菜全市（县）日平均收购价低于保险合同约定的目标价格时，均视为保险事故发生，保险人按本保险合同的约定负责赔偿[5]。

蔬菜价格指数保险的目标价格是综合考虑保险蔬菜前3年平均成本价（前3年平均物化成本/前3年平均总产量）、CPI涨幅及市场预期等因素来确定。保险蔬菜前3年平均物化成本及平均总产量，以当地政府或农业部门测定为准。保险期间日平均收购价=保险期间内全市（县）每日平均收购价之和/保险天数，具体以保险单载明为准[6]。蔬菜价格指数保险相关要素如表4所示。

表4 蔬菜价格指数保险相关要素

续表4 蔬菜价格指数保险相关要素

为破解菜贱伤农、菜贵伤民这一社会难题，2015年 12月，海南省澄迈县率先试点蔬菜价格指数保险。目前，蔬菜价格指数保险扩围到全省18个市县，省和市县财政对参保农户给予保险费补贴90%，农户只需交纳10%。2019年海南省蔬菜价格指数保险成为全国首批地方优势特色农产品保险试点险种[7]，2019及2020年获得中央财政对该险种保费30%的奖补资金。蔬菜价格指数保险在保障农村经济实体利益的同时也取得了良好的保供应、稳物价的社会效益。

2.3 平价蔬菜零售价格保险实施情况

为鼓励零售商加入政府平价菜网点经营范围，提高平价菜市场份额，2021年，海南省政府与当地人保财险公司创新研发出平价蔬菜零售保险。海南平价蔬菜零售保险标的为“15+N”种基本蔬菜，包括茄子、芹菜、白萝卜等15种基本品种。各市县在保障15个基本品种基础上，可结合实际选取不超过7个共22个瓜菜种类作为保险标的。保险蔬菜的保险金额参照约定销售量、约定销售价格确定，并在保险单中载明。每种蔬菜品种的保险金额=约定销售量（斤）×约定销售价格（元/斤），总保险金额=每种蔬菜品种的保险金额相加总和。每种蔬菜品种的约定销售量以当地政府部门文件为准，由投保人与保险人协商确定，并在保险单中载明[8]。

各市县发展改革委根据上年全年蔬菜价格、当日本市县批发价格及农贸市场价格，结合本市年度菜价目标任务，于每日下午制定次日的政府倡议价、在政府网站上发布，同时推送至在零售商户的智能电子秤。通过网点追溯电子秤完成每笔交易所产生的数据，反馈至监控管理平台。该平台既可直接可视化掌握全县蔬菜市场动态信息，又可判断单个商品零售价是否符合平价蔬菜拟定的市场零售价标准，以此作为是否触发理赔的依据。

该保险产品将推进农业保险从生产环节拓展至零售末端，既鼓励零售商加入政府平价菜网点，又切实保障蔬菜零售商合理利益。市场在降低零售价的同时，对蔬菜生产、批发环节价格进行有力传导，最终可达成稳价惠民、产供销多赢的局面，发挥保险在社会管理职能方面的重要作用[9]。蔬菜零售保险按月承保、按月理赔，平价蔬菜零售价格保险相关要素如表5所示。

表5 平价蔬菜零售价格保险相关要素

续表5 平价蔬菜零售价格保险相关要素

尽管海南省瓜菜类保险取得了较快发展，但还存在保险品种不全、覆盖面低、保障程度低等不足。海南省应借鉴省外瓜菜保险的先进经验，增加创新发展瓜菜保险，全方位提升农户（种植基地）抵抗自然灾害以及市场价格波动的能力，达到稳价格、稳种植、稳收入的效果。发展海南省瓜菜类保险建议对策如下。

3.1 开发瓜菜种植气象保险

近年来，中央政府部门积极鼓励农业气象指数保险产品的创新。气象指数保险以平抑和分散极端天气带来的气候风险为目标，以预先确定的指数（如气温、降水、风速等）为基础，对保险受益人因天气或灾害事件而产生的资产或投入损失予以赔付。农业气象指数保险作为绿色保险与数字技术结合的创新应用，已在全国多地推行，涉及种植业、畜牧业、渔业等多个农业领域。

海南省是暴雨和台风多发地区，给瓜菜种植造成极大的损失。瓜菜种植气象指数保险可选取对瓜菜种植生长过程中影响较大的气象因素，如暴雨、大风作为保险理赔触发条件。根据气象部门发布的相关气象证明或报告，当暴雨或大风其中一个条件触发即发生保险理赔。气象指数的定损模式，使农险理赔实现定量化、标准化、快速化；
解决了传统保险定损难的问题，大大提升了理赔效率，有利于种植户灾后迅速复产，提高蔬菜种植业抗风险能力。

中国太平洋财产保险太仓支公司于 2016年推出首款“露地蔬菜气象指数综合保险”产品。这一新产品并非独立成军，而是与价格指数保险、气象灾害违约责任保险一起构成了一个完整的蔬菜保险产品系统[10]。气象指数综合保险+价格指数保险+气象灾害违约责任保险，这是在新技术新概念推动下的创新保险产品系统。通过多个保险产品的互补和平衡，既保障了农户（种植基地）的实际收益达到预期，又转移了自然灾害影响供货不足造成的额外的违约责任，从自然风险和市场风险双管齐下，为瓜菜基地提供有效保障，不仅满足了政府“菜篮子”工程的建设需求，也激发了本地瓜菜产业的健康发展。太仓这一特色农险的深入推广，对海南省发展瓜菜保险具有很好的启发。

3.2 开发露地瓜菜种植及附加保险

露地蔬菜的种植，更容易受干旱、暴雨、洪涝等极端自然灾害的影响。因此开发露地瓜菜种植险十分必要。该品种的保险范围应符合当地政府和农业部门的要求和技术规范，生长正常、土壤适宜、生长环境安全、种源优良、抗灾抗病力强的露地种植蔬菜[11]。保险金额=单位面积保险金额×投保面积。单位面积的保险金额，按保险期间内当地相应各茬次单位面积投入直接物化成本之和的一定比例，由投保人与保险人协商确定。

海南省地处热带，高温高湿的热带海洋气候适宜各类蔬菜栽培的同时，也导致了各种病虫害的频繁发生。近十年来，重大病虫害如蓟马、烟粉虱、稻飞虱、斜纹夜蛾、小菜蛾、瓜实蝇、桔小实蝇、根结线虫病、枯萎病、炭疽病、稻瘟病等已成为制约瓜菜产业发展的主要障碍。因此在露地蔬菜种植保险基础上，可设计附加旱灾保险条款和附加病虫害保险条款。此外，保险机构应降低蔬菜连片种植的最低亩数要求标准，扩大蔬菜保险覆盖范围，提高参保率。

3.3 加快推进瓜菜收入保险的实施

收入保险是在产量保险和价格保险基础上的升级和加强版，是为农业生产和收入损失提供风险保障的保险产品，即不管是由于气象条件不利、自然灾害的发生，还是市场价格的下跌，只要是非人为因素造成的损失，保险公司都根据保险条款对实际收入和预期收入之间的差额进行赔偿[12]。

2021年 12月，海南省政府将蔬菜收入保险纳入本省政策性农业保险补贴范围，探索实施蔬菜保供环节防范自然灾害和市场价格变动双重风险的蔬菜收入保险。保险金额=每亩保险金额(元/亩)×保险面积，每亩保险金额（元/亩）=每亩约定收入，每亩约定收入=投保区域内蔬菜平均每亩历史产量（公斤/亩）×保险蔬菜约定价格（元/公斤），保险费=保险金额×保险费率。该险种的每亩保险金额，参照保险蔬菜投保区域内蔬菜平均每亩历史产量和保险蔬菜约定价格确定，由投保人、被保险人协商确定，并在保险单中载明。

2021年 12月中国太平洋产险海南分公司在三亚市试点。在试点区域创新引入“见菜出单、上市理赔、优质优价”模式，在保险赔付设计中引入“推定全损”“生长周期对应赔付比例”，兼顾保险蔬菜产量定责定损难点，保障精准赔付。同时，创新建立保险蔬菜品质管控激励机制，引导种植户减少蔬菜种植中化学肥料、农药的使用量。海南省应加快推进该保险在全省范围内的实施，切实提升种植农户生产积极性，促进农户稳定收入，保障瓜菜产业健康发展。

3.4 构建多元化瓜菜保险产品体系

目前海南省瓜菜类保险基本都是财政补贴的险种。为更好地满足经营主体多层次、多元化风险保障需求，经营主体可根据需求在财政补贴基本险的基础上选择“附加险”和“商业险”产品[13]。保险公司也可将同一种标的“基本险”“附加险”和“商业险”不同的产品设计在一张保单里，有不同的保障水平和补贴水平，供农户选择。以政策性农险为基础，商业保险为补充，不断加快保险产品和服务创新[14]。

3.5 提升瓜菜类保险精细化管理水平

瓜菜保险具有很强的政策性，在运行过程中需把握好几个关键环节。一是在承保环节由农业主管部门统筹安排各个市县瓜菜生产的品种、种植面积、茬口等投保计划内容。将投保计划分解到相关乡镇和基地，并做好行政动员工作，引导农业生产者完成投保工作；
二是为确保种植户了解保险产品及承保政策，辖内保险公司各级机构要积极联合当地农业部门及时梳理瓜菜种植户清单，确保农民按照计划进行生产，保证瓜菜的均衡生产和均衡上市，避免出现集中上市导致菜价大起大落；
三是蔬菜价格指数保险运转的关键是及时、准确地采集到标的价格，应保证价格采集的客观公正，为理赔工作提供依据，对理赔申请要快速响应，快速理赔，最大限度地保障农户的权益；
四是建立联席沟通机制，组织开展农业保险补贴政策绩效评价工作,建立农险绩效指标体系，提高保险保费补贴准确性和使用效率；
五是注重发挥科技对保险创新的引领作用，建设溯源体系，对产业链信息实施全程监控，推广“农民一点通”终端，开展农业保险承保理赔数据实时查询服务，提高承保和理培效率[15]；
六是完善防灾减灾预警和应急方案，强化保险公司与相关部门之间联动合作，切实做好防灾减灾及灾后处置措施，树立应对突发事件的意识，提高应对突发事件的能力。

此外，充分发挥瓜菜龙头企业和农民专业合作社在保险推广中的重要作用，带动瓜菜保险在农村的被认知度和认可度，充分激发种植户瓜菜保险购买潜力。通过大力推广瓜菜类保险，提高农民抵御风险的能力，促进海南省这一特色优势产业的提质增效和农民增产增收，并从源头保障瓜菜供应和价格稳定，切实维护消费者利益。

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