互联网金融知识进万家

　1、互联网金融的概念

　 传统意义上的金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。互联网金融则是传统金融行业与互联网“开放、平等、协作”精神相结合的新兴领域，它指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务,广义的互联网金融包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。

　互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

　2、互联网金融的种类

　 1.第三方支付：

　第三方支付包括以支付宝和财付通为代表的互联网支付平台，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

　2.P2P小额借贷：

　P2P小额借贷是一种个人对个人的直接借贷模式。目前国内的P2P融资平台有红岭创投、宜人贷、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。

　3.众筹融资：

　指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。现代众筹指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。

　 4、信息化金融机构：

　所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造活重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融的整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系。

　   5、互联网金融门户：

　互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的

　产品放在平台上，用户通过对比调休合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的把培训门户网站等。

　三、互联网金融的特点

　具体而言，相对于传统金融，互联网金融主要有以下几个方面的特点：

　 1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

　 2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

　 3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

　 4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

　 5、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

　 6、风险大。一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

　 四、互联网金融与传统金融的区别

　互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

　 在网络化时代背景下，互联网金融具有自己独特的优势，具体表现在以下几个方面：

　 1、互联网金融平台的起投点比较低；

　2、现阶段互联网金融平台对投资者利益的保护相对到位，相比证券类投资，投资网贷还是相对比较保守、安全的；

　3、互联网金融投资对投资者的专业性要求不高；

　4、互联网金融投资者的时间投入要求不高。

　 五、互联网金融投资的注意事项：

　   互联网金融行业运营一年以来发生了太多的事情，不断地有平台跑路，但是也不断的有平台越做越好，投资人数也是不断增长，作为投资人怎么样熟悉互联网金融行业呢？怎样避免平台跑路等事件的发生，又是如何保障自己的收益，实现财富增长呢？以下是一些互联网金融投资注意事项，供投资人参考。

　   1、从成立时间，注册规模、业务范围等方面对平台进行详细了解。对于成立时间短、收益过高、推荐资金量大的企业需提高警惕。

　    2、了解P2P平台资金是否通过第三方支付平台监管。第三方支付平台将平台与用户资金进行隔离，资金全部由客户通过第三方支付平台主动操作完成，避免平台因跑路或资金挪用而产生风险。

　   3、明确P2P平台的信用审核体系是否完善，是否充分掌握借款人的信息。平台如何发掘借款人，对于借款人的信息和信用的具体审核流程是如何操作的，对于借款者的资金流向是否明确。

　    4、了解P2P平台有无担保，以何种形式担保。目前的P2P网贷平台有两种担保方式，一种是利用风险保证金的形式，另一种是公司担保的形式，当然还有无担保的P2P网贷平台，客户在选择时尽量选择有担保或保障金的平台，以提升资金安全指数。

　    5、看P2P平台的坏账率高低。坏账率是衡量一个平台对于风险控制的重要因素，坏账率越高说明投资者的理财风险越高。

　五、互联网金融的发展趋势

　1、行业整合是大势所趋

　当前，互联网金融各细分领域的发展存在差异。预计未来的行业发展态势，网贷

　行业将迚入整合阶段，行业竞争的加剧，大量实力较弱的企业将逐步被淘汰整合，行业集中度将迚一步提高。

　 2、第三方支付公司将逐步成为金融综合服务提供商

　第三方支付公司除了提供支付结算等基本服务外，还为各行业提供定制化的金融增值服务，未来将会向基金、债券、保险等行业拓展。多元化的业务发展，有助于第三方支付公司提高资金流转率，获得协同效应。

　 3、服务模式创新成为互联网金融企业发展的驱动力

　互联网金融说到底是服务的竞争，在金融业同质化竞争明显的情况下，以用户为中心的服务模式将取代以产品为中心的旧模式。在互联网的平台下，必将会催生出更多创新的服务模式。

　 4、互联网金融市场细分化

　互联网金融市场巨大，互联网金融企业在资源有限的情况下，未来将有一批与注于某一个有发展空间的垂直领域的企业（例如与注于企业债权众筹的陆金所、易九金融等企业）。互联网金融市场未来将会越来越细化，互联网金融企业之间的竞争将更加激烈。

　 5、移动互联网将成为融资、投资、支付结算的主要平台

　用户消费习惯由PC端向移动端的迁移，互联网金融用户需求将呈现碎片化和场景化的特点。随着移动互联网各种安全技术和支付技术的完善，以及移动终端功能的丰富，未来移动互联网将成为互联网金融用户资金融通、支付结算的主要平台。

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