互联网金融对商业银行的影响及对策研究

　摘要：本文主要分析互联网金融对商业银行的影响，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定基础，对中国、美国互联网金融现状的分析与对比，介绍不同国家产生的不同业务模式。在互联网金融迅速发展壮大的基础上，对其进行分析和梳理，明确互联网时代商业银行与互联网金融竞争的必然性，阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经营模式、服务模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，在面临挑战的情况下，互联网金融对银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。

　 关键词：互联网，金融商业银行，影响及对策 

　 Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks

　 Abstract:

　This paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for commercial banks, briefly introduce the Internet, financial, financial and industrial characteristics of the Internet, the Internet industry and the degree of fusion, then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation, analysis and comparison of China, USA Internet financial situation, introduce the different countries have different business models. In the rapid development of the Internet financial expansion basis, analyze and sort out the inevitability of the Internet era, clear commercial banks and Internet financial competition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refers to the influence of the Internet finance of commercial bank financial status, management mode, service mode, management idea and the source of income etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper measures, comments or suggestions for Internet financial one one given the impact on commercial banks, and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment.关键词：互联网，金融商业银行，影响及对策

　This paper

　Key words:

　Internet, commercial bank, influence and Countermeasures

　目

　录

　 一、绪论 1

　二、文献综述 1

　（一）国外相关文件综述 1

　（二）国内相关文件综述 2

　三、互联网金融给商业银行的冲击 5

　（一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击 5

　（二）互联网金融对商业银行经营理念的冲击--“鲶鱼效应” 6

　（三）互联网金融对商业银行服务模式的冲击 7

　四、商业银行对策 8

　（一）商业银行应转变经营理念 8

　（二）掘金大数据，进军互联网金融 8

　参考文献 11

　 一、绪论

　以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。由此，研究本文的意义如下：

　 一，本文以研究当今联网金融的快速发展为基础，分析其对商业银行的影响，并通过分析得出一定启发。在传统商业银行受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，以实现商业银行可持续健康发展。本研究的实践意义很大。

　 二，传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论意义很大。

　 三、互联网金融概述

　（一） 我国互联网金融发展的现状

　第一，互联网金融发展的背景。随着互联网技术的飞速发展和金融业的迅速崛起，不少互联网公司渐渐从非金融领域向金融领域靠近。人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，互联网作为新兴的信息技术渐渐改变着人们的生活方式，传统的银行经营方式在日新月异的信息时代越来越难满足客户的发展需求，而互联网金融正是这个时代和背景发展下的产物。

　 第二，互联网金融发展的特点。互联网金融的主要特点表现在支付方式、信息处理和资源配置等三方面。新兴互联网技术的渗透和运用以及大数据技术的显性化使得交易成本和信息的不对称性逐渐降低，对于金融资源配置方式的优化十分有利，因而在一定程度上对传统商业银行的盈利模式冲击很大，这主要表现在以下三个方面：1，现代新兴金融技术的创新，使得金融业跨入壁垒的可能性减小；2，依靠网络平台的推广发散作用，使得传统金融体系中银行的渠道优势减弱；3，信息科技高度发达的发展趋势为互联网金融的大数据积累及其风控提供了有利条件。

　四、互联网金融给商业银行的冲击

　（一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击

　在传统金融业务往来中，商业银行仅仅只是作为中介的模式存在着。成功担当金融中介，银行具备两方面有利条件：第一，银行自身所带资金清算中介的功能。作为货币流通的中介，银行业间配套完备、稳定安全的清算、支付系统不仅有利于银行与客户及其同行的清算，而且对于资金融通的交易成本很有帮助；第二，银行同时兼具信息中介的功能。银行通过对办理业务的客户资源进行收集、分析、处理等有利措施，缓解交易中储蓄者与资金短缺者之间信息不符的情况。由此看出，银行具备的资金中介和信息中介的强大功能直接导致商业银行成为金融中介。

　 我国目前传统商业银行主要通过利用其自身专业的金融知识、完备的理财技术及其科学有效的操作方式为客户提供给其所需要的专业金融服务，利率差为银行的主要收入来源。我国金融行业的垄断性导致市场价格的不透明，国家政策上对商业银行的支持和保护使得其盈利方式和发展十分粗放。互联网金融的飞速发展迫使金融服务的目标群体发生变化，不少客户主动加入互联网金融，在互联网金融的影响下，人们的消费习惯和价值标准渐渐改变，进而直接影响着金融领域的分工和专业化。另一方面，我国利率市场化改革的推进使得银行利用利率差盈利的机会减小，未来商业银行必须重视和发展利率差以后的收入方式，这些因素都影响着收入来源的巨大变革。

　 （二）互联网金融对商业银行经营理念的冲击--“鲶鱼效应”

　互联网金融的飞速发展如“鲶鱼”般直逼传统金融转变经营方式。互联网以其独一无二的核心竞争力冲击着传统商业银行的经营理念及其行为，充分发挥其在银行业成长中的“鲶鱼效应”，迫使商业银行进行改革，从全局出发，在经营理念、盈利模式、业务结构、服务水平、客户群体等多方面大力改革创新。传统商业银行的价值创造和实现方式均被互联网金融影响着。

　 因为依靠先进的网络技术和计算机技术，使得互联网金融企业拥有传统银行没有的大数据、云计算和微贷等优势。这些数据不仅可以全面了解小企业甚至是个人的经营行为和信誉度，而且可以借此建立数据资源库和网络信用体系。例如，互联网金融公司开展的信贷审核主要是依据投资者的网络交易和信用指标，用此作为参考评定和分析。互联网金融企业依靠信息搜索平台了解贷款申请者是否有违约记录，不仅可以提高问题客户的违约成本，而且可以降低投资者的投资风险。由此不难看出，互联网金融模式得天独厚的优势主要表现在中小企业的融资及其个人贷款方面，互联网金融

　模式可以有效超越传统模式的资源配置，使得交易成本不断降低，对于实体经济的发展十分有利。互联网金融在中小企业和个人贷款方面的创新模式直接削弱了传统银行信贷业务的竞争力。

　 （三）互联网金融对商业银行服务模式的冲击

　传统商业银行一向以客户的需求为核心，客户基础是传统商业银行的命脉，随着互联网金融的冲击，互联网企业客户数量迅速崛起，截至到2012年，我国互联网用户数达5.65亿；网购人数1.93亿，随着互联网金融模式的迅速膨胀，传统实体网点的优势逐渐被高效、便捷、提供个性化服务的互联网媒介所取代。

　 在互联网媒介崛起的情况下，一来传统商业银行的客户群体会调整自己的发展方向，二来不少客户会逐渐转向互联网金融，由此传统商业银行“以客户为中心”的模式已不再适应互联网金融模式下的客户，改革迫在眉睫。

　 互联网技术高度发达局势下，不少客户致力于寻找自己满意的服务终端，对传统商业银行的服务模式愈发挑剔。传统商业银行的服务准则是以“物理网点”为基点，因此，对客户需求和满意度都有了要求。比如：银行工作人员的文明用语、网点布置、服务礼仪等方面，都曾经成为商业银行的竞争力，但在互联网金融高速发展的今天，大部分操作都可以利用计算机等设备来完成，原来的文明用语、网点布置、服务礼仪等就不再那么重要。当前先进的互联金融在满足不同客户不同体验的同时，实现了个性化和多元化服务模式。由此看出，互联网金融企业已经从客户的真正需求出发，为客户创造了全新的体验方式，使得传统商业银行必须改变金融业务只能来银行办理的局面，在互联网快速发的潮流下，人与人面对面参与金融活动的方式将逐步减少或取缔，传统商业银行必须改变服务理念和模式，通过彻底改革转型，留住老客户，发展新客户。

　 五、商业银行应对互联网金融对策

　（一）商业银行应转变经营理念

　为应对互联网金融公司的爆发式崛起，传统商业银行等金融机构必须通过转变经营方式，适应高科技发展态势下互联网金融的发展模式。对互联网金融的发展，商业银行应结合自身优劣，选择合适自己的发展路线，在互联网金融的影响下形成自己的独特、创新、高效模式。

　 商业银行的高管人员应发挥自己的领导才能，就互联网金融对商业银行的影响提出高效合理的解决方案。作为金融领域的新兴模式和盈利模式，互联网金融既不是商

　业银行的电子化，也不是商业银行的网络化。虽然目前阶段互联网金融发展迅速并颇受关注，但从全局看其目前还处于初级阶段，发展时间短，资产规模小，市场交易额不高，没有获得银行业经营资质，进而短期内无法对传统商业银行造成致命性打击。也因为这样，对于互联网金融的潜在冲击，商业银行的领导人并不那么重视。所以，作为商业银行的高管，必须保持敏锐的市场洞察力和创新清醒的头脑，全面科学应对互联网金融带来的影响，一方面改变一叶障目的恶性思维定势，突破目前现有的限制，发散思维勇于开拓新业务；另一方面利用互联网技术整合资源，提升服务质量，提高业务发展水平，合理利用互联网金融冲击带来的新格局，促进业务转型。

　 （二）掘金大数据，进军互联网金融

　随着电子商务交易额的逐渐递增，传统银行曾经的重要主导地位渐渐削弱，以快捷支付为首的互联网高新技术不断推出，迫使传统商业银行的结算功能弱化，客户的相关信息获取困难。无法掌握数据意味着淘汰，这是大数据时代的发展趋势。由此看出，商业银行若想充分利用大数据时代的优势，必须把握信息流、数据源，创新组建电商平台，才能在互联网金融大军中生存下来。电子商务之所以成为不可或缺的营销渠道，主要是凭借无空间边界、无时间限制、低运营成本等优势。银行在电子商务发展过程中的贡献和优势是显而易见的，其完善、便捷的支付平台为交易的顺利提供了支持。

　 银行业在面对互联网金融冲击的同时，电子商务支付上的优势也很明显，因此电子商务领域的业务自然成为重中之重。目前，我国四大国有商业银行、招商银行、交通银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等数十家银行均已投身到电子商务领域中。（三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台

　仅仅依靠某个行业的发展创新是无法和互联网金融相提并论的，互联网金融的飞速发展影响着金融业的各个行业。商业银行作为金融业的重要组成部分，提高其市场竞争力的核心方法就是增加客户粘性，进而创新业务发展模式。一方面，全力发展互联网金融领域战略合作联盟，通过不同渠道不同方式满足客户个性化、多元化需求，以此增强客户粘性；另一方面，在与金融领域相关银行的合作联盟下，整合资源，建立互利互惠、共同发展的战略合作关系。如花旗银行和脸谱合作。花旗银行充分利用信用积分政策，将其与互联网社交论坛完美融合，客户通过脸谱网站优势将积分相送于其他人。花旗银行这种创新合作模式在增强客户与银行的互动性前提下，既稳住了老客户，又吸引着新客户。通过这种模式，花旗银行利用得到的新客户资源，针对性

　营销以吸引更多潜在客户。由此看出，在互联网时代，第三方支付、社交网络不仅仅是银行的竞争对手，更是合租共赢、互利互惠的战略伙伴。

　 结论

　互联网金融在互联网的引领和影响下，迅速崛起和发展，逐渐创造出更多快捷、简单、实惠的个性化产品，满足了不同客户多样化特殊化需求。在当今发展前景下，因为各项法律法规及其技术的不完备使得互联网金融存在一定的风险，主要表现在以下几方面，1，非法集资的风险，不法分子利用互联网平台的开放性进行非法回笼资金的风险；2，欺诈及信用风险，政府监管缺失的漏洞使得互联网金融环境存在的风险；3，互联网金融公司自身的流动风险。令人意外的是，这些风险并没有影响互联网金融进军市场，带给客户的良好体验感，但却冲击着金融业和银行业，商业银行为应对互联网金融带来的不良影响不得不改革。互联网金融的健康蓬勃发展，不仅需要良好的市场环境，更需要监管部门科学高效的监管规范。希望我国的互联网金融在日益完善和成长中发挥更大的价值，更好的为大众服务，为经济发展做出巨大贡献。

　 参考文献

　[1] 费晨曦,窦郁宏.

　互联网金融的典范:ING Direct[J]. 银行家. 2013(08)

　 [2] 刘亮.

　互联网金融现状及趋势研究[J]. 时代金融. 2013(21)

　 [3] 李博,董亮.

　互联网金融的模式与发展[J]. 中国金融. 2013(10)

　 [4] 冯娟娟.

　互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]. 现代金融. 2013(04)

　 [5] 谢平,邹传伟.

　互联网金融模式研究[J]. 金融研究. 2012(12)

　 [6] 杨新求.

　我国P2P网络借贷运营模式简析[J]. 知识经济. 2012(05)

　 [7] 苗晓宇.

　网络P2P信贷风险与防范[J]. 甘肃金融. 2012(02)

　 [8] 吴晓光.

　论P2P网络借贷平台的客户权益保护[J]. 金融理论与实践. 2012(02)

　 [9] 田杰,陶建平.

　社会经济特征、信息技术与农村金融排除——来自我国1765个县(市)的经验证据[J]. 当代经济科学. 2012(01)

　 [10] 莫易娴.

　P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J]. 金融理论与实践. 2011(12)