胡 蕾，张劲松

(昆明医科大学海源学院，昆明 650106)

近年来，车险相关费率的改革使得保费缩水，保额提升，加之各类新能源和混动车型的问世，使得车险市场变得更加复杂化、多样化，财险公司的车险业务经营面临较大压力，拓展非车险方向的业务已成为财险公司的主要趋势。

某财险公司一直以来都以车险的相关产品为核心业务，该公司云南分公司2021年车险出险率为17.85%，这意味着仍有80%左右的车在保单年度中未出险。根据车险续保政策，在一个保单年度中未出险的车辆，强制险保费可下调10%，两年没出险下调20%，三年没出险下调30%，以此类推，一直不出险就可以享受到最优惠的交强险保费，车险保费在承保车辆没有发生巨大变化的情况下，保费只会逐年缩水。云南分公司每季度的赔款件数在3 000件以上(如表1所示)，处于较平稳态势，但在保费不增加甚至逐年递减的情况下，责任额度的提高促使公司必须重新调整业务重心，以此保障公司的正增长运营。

表1 云南分公司2021年各季度车险赔付件数

1.1 拓展健康险业务的优势

该公司已经在经营相关非车险业务，且销售额呈上升趋势。2020-2021年，云南分公司已经开展了非车险业务的销售，且市场情况较好，至2021年，非车险销售额增长60%，其中健康险销售额增幅达290%，从侧面说明了健康险市场在保险密度和深度方面都具有较大的发展空间(如表2所示)。短期健康险是近年兴起的一类保险类型，有着保障期限短、费率低、保费低、保额高的优势。未来几年，我国健康险市场仍然会保持高速的增长趋势。

表2 2020-2021年云南分公司非车险产品销售额 (单位：万元)

1.2 拓展健康险业务的劣势

1.2.1 拓展非车险业务存在一定困难

健康险业务拓展会受到地区经济繁荣度、代理人素质等方面的影响，达成率处于不平稳状态，很多健康险的市场业务渠道仍处于开拓阶段，出单情况不稳定，忽高忽低，渠道的开拓及产品的普及力度是目前业务发展面临的主要问题(如表3所示)。

表3 云南分公司2022年第一季度健康险理想指标和实际达成指标 (单位：万元)

1.2.2 后端风险控制较弱

虽然云南分公司在车险业务上有着较为成型的市场，但在新能源汽车领域还缺乏一定的经验，使得健康险业务在该客户群体中没有优势，需要对健康险业务的架构体系进行优化，严格做好业务品控，通过数据分析找到高赔率的产品，并根据当前的市场情况对其进行淘汰或优化。

1.3 拓展健康险业务的机遇

1.3.1 国家释放政策红利

国家对商业医疗保险的发展较为关注，不断推出相关政策来扩大医疗服务范围，深入推进医疗保健制度的创新。国家的政策环境给商业医疗险的发展带来了政策红利。税收政策和土地政策也极大地提升了商业医疗险的发展空间，并为产品创新和服务创新提供了新的思路。通过税收优惠和个税递延等政策指导企业为职工购买团体健康保险等利好政策可以帮助商业健康险公司深入健康管理产业链，积极开发健康管理服务业务。

1.3.2 人口老龄化不断释放医疗需求

我国老龄化人口人数不断增多，预计到2030年，65岁以上老人约2.5亿，占人口比重的16.9%，相比2020年底的1.9亿(占比13.5%)增长6 000万人[1]，这也意味着未来人们的医药卫生费用支出会进一步攀升。目前，市场上健康险产品的目标人群集中在标准体上，而且多数的保险产品要求被保险人的年龄小于60岁，仅部分医疗意外险产品可覆盖60岁以上人群，60岁以上人口的健康保障需求没有得到充分满足，从侧面反映了保险公司在这方面具有较大的发展空间[2]。

图1 2014—2020年我国老龄人口的占比情况[2]

1.3.3 基础医疗保险与商业健康保险互为补充

该财险公司获赔案例中的报销费用多为医药费和护理费，因为大部分乙类丙类药等费用基础医疗保险无法报销。基础医疗保险对重大疾病的保障程度有限，而商业健康险则能够在医疗保障体系中发挥更大的作用，对社保无法覆盖的领域进行补充。

数据来源：财险公司内部数据

1.4 拓展健康险业务面临的挑战

1.4.1 专业性健康险公司层出不穷，不具备竞争优势

目前，专业化的健康险公司越来越多，这些新兴公司具有很多专业的医学人才，在理赔核保及销售方面都具有更专业的知识背景，在健康险业务的发展速度和普及力度上也要快于其他公司，更具有优势[3]。单从云南地区来看，大多数中小型财险公司的很多分支机构只能辅射地州级，甚至地州级都未实现完全覆盖，这就使得中小型财险公司在拓展业务渠道和加强对产品的宣传力度方面存在一定的劣势。

1.4.2 非车险业务人才短缺

非车险险种众多，涉及的专业领域较广，培养相关技术人才的难度较大，成本偏高。部分保险公司很少在子公司设专门的非车险部室，人才建设上缺少架构支撑。保险从业人员在专业视野、业务技能和销售能力方面还有较大的提升空间。此外，车险和非车险的报行结合存在较大差异，这也是一种潜在风险，给非车险业务的发展带来不利影响。

2.1 加快健康保险的数字化进程发展

2021年1-10月，云南省健康险保费收入131.46亿元[4]，从某财险公司云南分公司目前的健康险市场份额看仍具较大的发展空间，有必要加快该保险领域的数字化进程，为健康险的发展提供必要的技术创新。目前，核保流程还是离不开人为判断，数字化的运用可以通过大数据来对客户的财务状况、身体状况和信用风险进行评估，从智能侦测、智能定损、智能营销等方面对用户提出建议。

2.2 实现多样化发展，加强健康险产品对基础医保的补充

云南分公司的非车险渠道最初主要以团体险为主，缺少长期重疾这样的高价值保险，与寿险公司相比，竞争能力相对较弱，建议发展以百万医疗险为主的住院保险产品，通过开发产品组合来提高订单单价，从而使健康险保费规模增加，如将短期重疾险、赔付型住院保险及意外险进行组合销售[5]。另外，开发家庭单也是财险公司扩大自身规模的业务渠道。

2.3 拓宽65岁以上客户的业务

从《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》中可以看出，50%的健康险是不支持65岁以上老年人投保的，就算能投保也将面临高额保费，而且针对性保障责任不强[6]。为了提升商业健康险对基础医疗保险的补充及健康险的业务占比，长期护理险正在多地试点运行，可以根据相关政策扩大对失能护理人群的保障业务，通过差异化的产品设计与核保方式提高老年人的可承保性。

财险公司进入健康险领域既有被动的因素，也是为了顺应健康险市场快速发展的趋势。进入新业务领域后，财险公司必然面临很大压力，但得益于市场的快速增长，部分财险公司已经在健康险领域拥有了与中小型人身险公司相比肩的实力。高价值的重疾险和长期医疗险业务仍是人身险公司的竞争优势所在，除了少部分已经在健康险领域取得业务成效的财险公司外，其他财险公司在健康险领域的发展仍受到自身能力的限制，唯有一步一步尝试，才能找到更适合自身发展的模式。

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